AI从“建议生成”迈向“交易执行”：跨境支付迎来Agentic新时代

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在10月15日，由移动支付网和出海记联合主办的《2026第四届跨境数字金融产业合规与共生大会》顺利举行。在会议中，香港金融科技行业协会秘书长曹钟元主持了一场圆桌讨论，连连数字技术副总裁章德旺、dtcpay Technology的VP童彬以及寻汇Sunrate AI的首席技术官李一龙针对《AI如何改变跨境金融》进行了深入交流。

一、过去一年AI的真正突破

这波AI热潮最早并不是在“讲故事”的应用层面展现，而是首先体现在Web编码和内容生成上：许多企业已开始利用AI进行核心系统代码的编写，这几乎成为行业标准；此外，AI创作的短剧在内容市场中的占比已显著超越传统短视频。

随后，AI技术逐步向规则明确、知识界限清晰的领域扩展——例如智能客服、合规审查和材料审核等，这些领域的共同特征是“规则可定义、结果可评估”。更进一步，Agent支付已进入实际测试阶段，并且服务入口也在进行页面级的整合：不再仅仅是提供客服机器人，而是在一个统一的平台上与多方服务提供商合作，共同为商户提供服务。

有与会嘉宾指出，应将视角从“降本”转向“增量”。真正的机遇不在于取代人工客服，而在于将多年积累的工作流程封装为可调用的能力模块，使Agent能够在用户旅程的每个环节承担“没有这一体系就做不好的事情”。进一步发展后，服务对象可能也会转变——从服务人类客户转向服务Agent客户。

二、构建基础设施的三大支柱：身份、授权、审计

当AI从提供建议转向代替人执行时，跨境金融的基础设施也必须相应演进。与会嘉宾将其归纳为三个关键词：身份、授权和审计。

身份解决“是谁发起了这笔操作”，授权则决定“它能够做什么以及能做到什么程度”，而审计确保“出现问题时是否能够追溯整个流程”。

嘉宾特别强调了一个分工判断：AI将会越来越智能，但“智能”是模型公司的责任，而非支付机构的专长。支付机构的真正价值在于确保AI在安全有序的框架内运行。行业的发展必然伴随试错，但试错过程必须从一开始就被记录和捕捉——真正可怕的不是出现问题，而是无法判断问题的根源。

此外，企业还需要将自身的支付能力打磨成“易于被Agent识别和调用”的形式，并积极参与各类Agent协议生态，逐步适配而非单一依赖某一协议。

本次讨论还提出了一个尖锐的现实问题：许多应用程序都实施了反机器人风控机制，若将“机器人”替换为“AI”，为何平台要认可？

问题的根源在于现有系统尚无法识别Agent身份——善意的Agent与恶意机器攻击无法区分，行业（尤其是国内）也缺乏统一的身份验证和授权标准。然而，这并不是无解的难题。以银行卡支付的身份确认路径为例：从简单核验到协议签署、短信验证，再到生物识别，经历了多轮演进。Agent身份体系同样会走出类似的路径，前提是最终获得监管机构的认可。

更为棘手的障碍源于商业利益。所有平台都希望占据入口，因为控制入口即意味着获得优势。在成熟的生态系统中，商家依赖于平台的整体能力（如配送、履约、售后），不会轻易放弃入口权。谁能够打破这些壁垒，将成为Agent支付规模化的关键突破点。

关于“AI无法承担法律责任，谁来负责”的问题，嘉宾给出更为切合实际的框架：代码本身不具备承担责任的能力，若将所有责任推给开发者将抑制创新。责任应依据控制权（谁掌握操作控制权）、收益权（谁从中获益最大）以及过错方（谁存在过失）三条原则，用户、Agent归属方、商户、支付机构、卡组织和发卡行各司其职。

关于实现方案，讨论中给出的答案出乎意料地务实：应先选择场景，而非优先选择技术。

路径可分为三级：第一步，AI提供建议，人类做决策；第二步，面向周期性账单和订阅等高频小额支付，引入AI进行判断甚至部分自动化；第三步，机器与机器之间的自主交易，则需监管、卡组织、支付机构与商户共同制定标准。技术方案的选择（如充值卡、子账户、虚拟卡、稳定币）应遵循“风险逐步增加、场景逐步放开”的节奏。

圆桌讨论还提到一个行业现象：许多服务商在方案名前加上“AI”便自称为AI智能服务商。判断标准非常明确——看客户体验是否真正发生了变化。如果客户体验与过去没有差异，市场将不会认可；只有通过多模态和Agent真正提升了服务能力与客户黏性，才能称得上是AI创新。

三位嘉宾的回答都指向同一个方向：重复性、低效且知识边界清晰的岗位最先受到冲击——如基础代码开发、低质量客服和初级产品岗位，将面临最大压力。

然而，与其说是“淘汰”，不如说是“对岗位期望的改变”。只会进行重复性工作的人员将难以生存，市场将迫使每个人向更高层次发展。从更长远的角度来看，岗位的减少与创造总是同时发生——千年前的农民无法想象，千年后人们会花钱去健身房“劳动”。此时消逝的与新生的事物，仍然难以界定。

来源：移动支付网