AI从“建议”转变为“交易”：跨境支付迎来Agentic新纪元

正文：

在10月15日，由移动支付网和出海记联合举办的《2026第四届跨境数字金融产业合规与共生大会》圆满落幕。在香港金融科技行业协会秘书长曹钟元的主持下，连连数字技术副总裁章德旺、dtcpay Technology副总裁童彬和寻汇Sunrate AI首席技术官李一龙在圆桌讨论中探讨了《AI对跨境金融的深远影响》。

一、AI真正落地的突破点

这一波AI热潮的起点并非源于“讲故事”的应用层，而是从Web编码和内容生成开始。许多企业已经普遍采用AI进行核心系统的代码编写，几乎成为行业标准；与此同时，AI生成的短剧在内容市场中占据的份额远超传统短视频。

随后，AI的应用逐渐扩展到规则明确、知识边界清晰的领域，如智能客服、合规审核和材料审阅等，这些领域的共同特点是“规则可定义、结果可判断”。更进一步，Agent支付已经进入实际测试阶段，服务入口也在进行页面级整合：不仅仅提供客服机器人，而是在统一平台上整合多方合作伙伴为商户提供服务。

有嘉宾提出，视角应从“降本”转向“增量”。真正的机遇在于将多年来的工作流封装为可调用的能力模块，使Agent能够在用户旅程的各个环节承担“没有这套体系无法完成”的任务。未来，服务对象可能会发生变化——从直接服务人类客户转向服务Agent客户。

二、基础设施的三大支柱：身份、授权与审计

当AI开始从提供建议转向代替人类执行操作时，跨境金融的基础设施必须相应演进。讨论嘉宾总结出三个关键词：身份、授权与审计。

身份问题在于“是谁发起了这笔交易”，授权则关注“它能做什么及其权限范围”，而审计则确保“在出现问题时能够追溯整个流程”。

嘉宾特别强调了角色分工的清晰性：AI将变得越来越智能，但“智能”是模型公司的职责，不是支付机构的专长。支付机构真正的价值在于确保AI在安全有序的环境中运行。行业前进必然伴随试错，但试错过程必须从一开始就被记录和捕捉——真正让人担心的不是出现问题，而是无法识别问题的根源。

此外，企业需要将自身的支付能力优化为“易于被Agent识别与调用”的形态，并积极参与各种Agent协议生态，逐步适配，而不是单一押注某一协议。

本次讨论还提出了一个尖锐的现实困境：许多应用程序都部署了反机器人风控，如何能让平台认可“AI”代替“机器人”？

问题的根源在于现有系统尚未具备识别Agent身份的能力——善意的Agent与恶意的机器攻击之间难以区分，尤其是在国内，行业缺乏统一的身份验证与授权标准。然而，这并非不可解决。可以借鉴银行卡支付的身份确认路径：从简单验证到协议签署、短信验证，再到生物识别，经历了多次演进。Agent身份体系也将经历类似的演变，前提是能够获得监管认可。

更复杂的障碍来自商业利益。所有平台都希望占据用户入口，因为这意味着优势。在成熟的生态中，商家依赖于平台的整体能力（如配送、履约、售后），不愿轻易放弃入口权。打破这些壁垒将是Agent支付规模化的关键。

针对“AI无法承担法律责任，谁来负责”的问题，嘉宾提出了更符合现实的责任框架：代码本身并不具备履责能力，而让开发者承担无限责任将抑制创新。责任应根据控制权（谁掌握操作权）、收益权（谁获得最大收益）及过错方（谁存在过失）这三条原则进行分配，用户、Agent所属方、商户、支付机构、卡组织和发卡行各司其职。

在实现方案方面，讨论的建议出乎意料地务实：应优先选择场景，而非技术。

具体路径可分为三个阶段：第一步，AI提供建议，人类做决策；第二步，针对周期性账单和小额支付，引入AI进行判断甚至部分自动化；第三步，机器之间的自主交易则需要监管、卡组织、支付机构与商户共同制定标准。技术方案的选择（如充值卡、子账户、虚拟卡、稳定币）应遵循“从低风险到高风险、逐步开放场景”的原则。

圆桌讨论还提及了一个行业现象：许多服务商在方案名称中加入“AI”，便声称自己是AI智能服务商。判断标准非常清晰——看客户体验是否真正发生了变化。如果客户体验与以往无异，市场不会给予认可；只有通过多模态和Agent的结合，真正提升服务能力与客户粘性，才能称之为AI创新。

三位嘉宾的观点不谋而合，指向同一结论：重复性、低效、知识边界清晰的岗位最早受到冲击——如基础代码开发、低质量客服和初级产品岗位将面临最大压力。

但与其说是“淘汰”，倒不如说是“对岗位期望的改变”。仅仅依赖重复性工作的人员难以生存，市场将迫使每个人向更高层次发展。从更长远的角度看，岗位的减少与创造是并存的——几千年前的农民无法想象，几千年后人们会花钱去健身房“劳动”。此时消逝的与新生的事物，都尚未被明确。

来源：移动支付网