AI从“建议”到“交易”的转变：跨境支付迎来Agentic时代

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在10月15日，由移动支付网和出海记主办的《2026第四届跨境数字金融产业合规与共生大会》圆满落幕。在香港金融科技行业协会秘书长曹钟元的主持下，连连数字技术副总裁章德旺、dtcpay Technology副总裁童彬，以及寻汇Sunrate AI首席技术官李一龙共同探讨了《AI如何改变跨境金融》的话题。

一、过去一年，AI落地的关键时刻

当前这波AI热潮，最初并非集中于“讲故事”的应用层面，而是首先在Web Coding和内容生成领域取得突破：众多企业开始利用AI编写核心系统代码，这几乎已成为行业标准。同时，AI生成的短剧在内容市场的份额已显著超过传统短视频。

随后，AI能力逐步向规则明确、知识范围清晰的领域拓展——智能客服、合规审核和材料审阅等，均体现出“规则可定义、结果可判断”的特点。更进一步，Agent支付已进入实际测试阶段，服务入口也在进行页面级整合，不仅仅依赖客服机器人，而是在一个统一的平台上与多个服务商共同为商户提供服务。

有嘉宾提出，视角应从“降低成本”转向“创造增量”。真正的机遇不在于替代人工客服，而在于将多年积累的工作流程封装成可调用的能力模块，使Agent能够在客户旅程的每个环节处理“没有这一体系就难以完成”的任务。更远一些，服务对象可能会发生变化——从为人类客户服务转向为Agent客户提供服务。

二、基础设施的三大支柱：身份、授权、审计

当AI开始从提供建议转向执行操作时，跨境金融的基础设施也必须相应进化。讨论嘉宾总结为三个关键词：身份、授权和审计。

身份解决“谁发起了这笔操作”，授权则解答“它能做什么、做到什么程度”，而审计则关注“出现问题时是否能追溯整条链路”。

嘉宾强调了一个重要的分工判断：虽然AI将变得越来越智能，但“智能”是模型公司的职责，而非支付机构的专长。支付机构的真正价值在于确保AI在安全有序的框架下运行。行业进步必然伴随试错，但试错的过程必须从一开始就得到记录和捕捉——真正可怕的不是出错，而是出错后不知道问题出在哪里。

此外，企业还应将自身的支付能力打磨成“容易被Agent发现和调用”的形式，并积极参与各种Agent协议生态，逐步适配而非押注于单一协议。

此次讨论还提出了一个尖锐的现实问题：大量应用程序部署了反机器人风控，如何让平台认可将“机器人”替换为“AI”呢？

问题的根源在于现有系统尚未具备识别Agent身份的能力——善意的Agent与恶意机器攻击之间的界限难以分辨，行业（特别是在国内）缺乏统一的身份验证与授权标准。然而，这并不是无解的难题。可以参考银行卡支付在身份确认路径上的演变：从简单核验到协议签署、短信验证，再到生物识别，经历了多轮的演进。Agent身份体系也将遵循类似的路径，前提是最终获得监管的认可。

更复杂的障碍来自商业利益。所有平台都希望占据入口，因为入口意味着优势。在成熟的生态系统中，商家依赖平台的整体能力（如配送、履约、售后），不会轻易放弃入口权。谁能够打破这些壁垒，将成为Agent支付规模化的关键突破点。

关于“AI不能承担责任，谁来负责”的质疑，嘉宾提出了一个更贴近现实的框架：代码本身并不具备承担责任的能力，让开发者无限承担责任将抑制创新。责任应根据控制权（谁掌握操作控制权）、收益权（谁获益最大）和过错方（谁存在过失）三条原则划分，由用户、Agent归属方、商户、支付机构、卡组织和发卡行各司其职。

至于实现方案，讨论给出的答案意外地务实：首先选择场景，而非优先选择技术。

路径可分为三个阶段：第一步，AI提供建议，人类做决策；第二步，在周期性账单和订阅等高频小额支付场景中引入AI进行判断甚至部分自动化；第三步，机器与机器之间的自主交易则需要监管、卡组织、支付机构和商户共同制定标准。技术方案的选择（如充值卡、子账户、虚拟卡、稳定币）都应遵循“风险逐步递增、场景逐渐放开的节奏”。

圆桌讨论还提到一个行业现象：不少服务商在方案名前添加“AI”后，便自称为AI智能服务商。判断的标准非常明确——看客户体验是否真正有所改善。如果客户体验与以前没有差别，市场将不会认可；只有通过多模态和Agent真正提升了服务能力和客户黏性，才能称之为AI创新。

三位嘉宾的回答不约而同地指向同一结论：重复、低效、知识边界清晰的岗位将受到最先冲击——如基础代码开发、低质量客服和初级产品岗位，面临最大的压力。

但与其说是“淘汰”，不如说是“对岗位期望的转变”。只能做重复性工作的人将难以生存，市场将迫使每个人向更高层次发展。从更长远的角度看，岗位的减少与创造总是同时发生——千年前的农民无法想象千年后人们会为去健身房“劳动”而花钱。在此时消逝的与新生的事物，尚未可知。

来源：移动支付网