AI从“建议”到“交易”：跨境支付迎来Agentic新时代

正文：

在10月15日，由移动支付网和出海记主办的《2026第四届跨境数字金融产业合规与共生大会》成功举行。会议期间，香港金融科技行业协会秘书长曹钟元主持了一场圆桌讨论，连连数字技术副总裁章德旺、dtcpay Technology VP童彬和寻汇Sunrate AI首席技术官李一龙共同探讨了《AI对跨境金融的影响》。

一、过去一年，AI落地的重大突破

这一波AI的崛起，最初并未集中在“讲故事”的应用层面。最早实现的应用是Web编码和内容生成：许多企业已经开始利用AI编写核心系统代码，这几乎成为了行业标准；AI生成的短剧在内容市场中的份额已经远超传统短视频。

随后，AI的应用逐渐向规则明晰、知识范围明确的领域扩展——智能客服、合规审核和材料审阅等，这些领域的共同特点是“规则明确、结果可评估”。更进一步，Agent支付已经进入实际测试阶段，服务入口也在进行页面级整合：不仅仅是提供客服机器人，而是在统一的平台上整合多方服务商为商户提供服务。

有嘉宾强调，视角应转变为“增量”而非“降本”。真正的机会并不在于替代人工客服，而在于将多年积累的工作流转化为可调用的能力模块，使Agent能在用户旅程的每一个环节承担“没有这一套体系就无法完成”的任务。未来，服务对象可能会发生迁移——从服务人类客户转向服务Agent客户。

二、基础设施的三大支柱：身份、授权、审计

随着AI从提供建议转向实际操作，跨境金融的基础设施也必须随之进化。讨论的嘉宾将其归纳为三个关键词：身份、授权和审计。

身份解决“谁发起了这笔操作”，授权则解决“它能做什么、做到什么程度”，审计则确保“出现问题时能否追溯整条链路”。

嘉宾特别指出了一个重要的分工：AI的智能化是模型公司的责任，而非支付机构的专长。支付机构的真正价值在于确保AI在安全有序的框架内运作。行业发展必然伴随试错，但试错过程必须从一开始就被记录和捕捉——真正可怕的不是出错，而是出错后无法找到原因。

此外，企业还需将自身的支付能力打磨成“易于被Agent发现和调用”的形态，并积极参与各种Agent协议生态，逐步适配，而非单一押注。

讨论中还提出一个尖锐的现实困境：许多应用部署了反机器人风控，把“机器人”替换成“AI”，平台又凭什么认可？

根本问题在于现有系统尚未具备识别Agent身份的能力——善意的Agent与恶意机器攻击无法区分，行业（尤其是国内）也缺乏统一的身份验证和授权标准。但这并非无法解决。可以参考银行卡支付对身份确认的路径：从简单的核验到协议签约、短信验证，再到生物识别，经历了多轮进化。Agent身份体系也将沿着类似的路径发展，前提是最终获得监管的认可。

更棘手的障碍主要来自商业利益。各个平台都希望占据入口，因为入口意味着优势。在成熟的生态中，商家依赖于平台的整体能力（配送、履约、售后），不会轻易放弃入口的控制权。谁能打通这些壁垒，将成为Agent支付规模化的关键。

针对“AI无法承担责任，谁来负责”的问题，嘉宾给出了更贴近实际的框架：代码本身不具备履责能力，让开发者承担全部责任将抑制创新。责任应依据控制权（谁掌握操作控制权）、收益权（谁收益最大）、过错方（谁存在过失）三大原则，由用户、Agent归属方、商户、支付机构、卡组织和发卡行各司其职。

关于实现方案，讨论中给出的答案意外地务实：先选择场景，而非技术。

实施路径可分为三级：第一步，AI提供建议，人类做决策；第二步，针对周期性账单和订阅等高频小额支付，引入AI进行判断甚至部分自动化；第三步，机器对机器的自主交易，则需要监管、卡组织、支付机构和商户共同制定标准。技术方案的选择（充值卡、子账户、虚拟卡、稳定币）都应遵循“风险由低到高、场景逐渐放开”的节奏。

圆桌讨论还提到一个行业现象：许多服务商在方案名前加上“AI”，便自称为AI智能服务商。判断标准很清晰——看体验是否真正有所改变。如果客户体验与之前完全相同，市场将不会认可；只有通过多模态与Agent真正提升了服务能力和客户黏性，才能称得上是AI创新。

三位嘉宾的回应不约而同地指向同一方向：重复性、低效以及知识边界清晰的岗位最为脆弱——基础代码开发、低质量客服和初级产品岗位将面临最大压力。

然而，与其说是“淘汰”，不如说是“对岗位期望的转变”。只会从事重复性工作的人员将难以生存，市场将迫使每个人向上发展。从更长远的视角来看，岗位减少与新岗位的创造总是并行发生——千年前的农民无法想象千年后人们会为健身房的“劳动”付费。此时消逝的与新生的事物，尚待人们去定义。

来源：移动支付网