AI迈向“交易执行”：跨境支付的Agentic时代到来

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2023年10月15日，《2026第四届跨境数字金融产业合规与共生大会》在香港圆满举行，活动由移动支付网和出海记主办。在由香港金融科技行业协会秘书长曹钟元主持的圆桌讨论中，连连数字技术副总裁章德旺、dtcpay Technology副总裁童彬以及寻汇Sunrate AI首席技术官李一龙探讨了《AI如何改变跨境金融》的主题。

一、过去一年AI的重大突破

近年来，AI的快速发展最初并未体现在“讲故事”的应用层面上。首先取得突破的是Web编码和内容生成领域：大量企业已开始使用AI来编写核心系统代码，这已成为行业标准；而AI创作的短剧在内容市场中的占比也已大幅超过传统短视频。

随后，AI的应用逐渐扩展到规则清晰且知识范围明确的领域，如智能客服、合规审核和材料审阅，这些领域的共同特点是“规则可定义，结果可判定”。更进一步，Agent支付已进入实际测试阶段，服务入口也在进行页面级整合：不再单一提供客服机器人，而是在统一平台上联合多个服务商共同服务商户。

有嘉宾指出，关注视角应从“降低成本”转向“创造增量”。真正的机会并非在于取代人工客服，而在于将多年积累的工作流封装成可调用的能力模块，使Agent能够在用户旅程的每个环节承担“没有这套体系无法完成”的任务。未来，服务对象可能也将转变——从服务人类客户，转向服务Agent客户。

二、基础设施的三大基石：身份、授权、审计

当AI从提供建议转变为替代人工执行时，跨境金融的基础设施必须随之演变。讨论嘉宾总结为三个关键词：身份、授权、审计。

身份解决了“谁发起了这笔操作”，授权则解决了“它能做什么、达到什么程度”，审计确保了“出问题时能否追溯整条链路”。

嘉宾特别强调了一项分工判断：AI将变得越来越聪明，但“聪明”是模型公司的责任，而不是支付机构的专长。支付机构的真正价值在于确保AI在安全有序的框架内运行。行业发展必然伴随试错，但试错过程必须在一开始就被记录和捕捉——真正可怕的不是出错，而是出错后不知道问题出在哪里。

此外，企业还需要将自身支付能力打磨成“易于被Agent发现和调用”的形态，并积极参与各种Agent协议生态，逐一适配，而非单一押注于某一协议。

此次讨论中还提到了一个尖锐的现实困境：许多应用程序都部署了反机器人风控，若将“机器人”替换为“AI”，平台又凭什么认可呢？

问题的根源在于现有系统尚不具备识别Agent身份的能力——善意的Agent与恶意机器攻击之间难以区分，行业（尤其是国内）也缺乏统一的身份验证与授权标准。不过，这并非无解。可以借鉴银行卡支付对身份确认的路径：从简单核验到协议签约、短信验证，再到生物识别，这一过程经历了多轮演进。Agent身份体系也将经历相似的路径，前提是最终获得监管的认可。

更具挑战性的障碍来自商业利益。各个平台都希望占据入口，因为入口意味着优势。在成熟的生态中，商家依赖的是平台的整体能力（例如配送、履约、售后），因此不愿轻易放弃入口权。能够打通这些壁垒的，将是Agent支付规模化的关键突破。

至于关于“AI不能承担责任，谁来负责”的质疑，嘉宾提出了更现实的框架：代码本身不具备履责能力，让开发者承担无限责任会抑制创新。责任应基于控制权（谁掌握操作控制权）、收益权（谁收益最大）和过错方（谁存在过失）三条原则，由用户、Agent归属方、商户、支付机构、卡组织和发卡行各自承担。

关于实现方案，讨论中给出的答案出人意料地务实：先选择场景，而非优先选择技术。

路径可以分为三个阶段：第一步，AI提供建议，人类做决策；第二步，针对周期性账单和订阅等高频小额支付，引入AI进行判断甚至部分自动化；第三步，机器与机器之间的自主交易，需要监管、卡组织、支付机构与商户共同制定标准。技术方案的选择（充值卡、子账户、虚拟卡、稳定币等）应遵循“风险由低到高、场景逐步放开”的节奏。

圆桌讨论还触及了一个行业现象：一些服务商在方案名称中添加“AI”便自称为AI智能服务商。判断标准非常清晰——看体验是否真正发生了变化。如果客户体验与之前毫无区别，市场将不会认可；只有通过多模态与Agent真正提升服务能力和客户黏性，才能称得上是AI创新。

三位嘉宾的观点一致，强调重复性、低效和知识边界清晰的岗位最先受到冲击——例如纯基础代码开发、低质量客服和初级产品岗位，面临的压力最大。

但与其说是“淘汰”，不如说是“对岗位期望的改变”。只会从事重复性工作的人将难以生存，市场将迫使每个人向上迁移。从更长的时间尺度来看，岗位的减少与创造是同时发生的——千年前的农民无法想象，千年后人们会为健身房的“劳动”支付费用。此时消逝的与新生的事物，尚无法清晰界定。

来源：移动支付网