AI浪潮下支付行业的变化与恒定

正文：

随着Token Pay、AI支付、AI信用卡以及AI专属卡等多样化的AI支付产品相继问世，支付行业再次成为热点话题。那么，AI究竟会如何重塑支付行业，而又有哪些要素将保持不变呢？

2025年12月，蚂蚁集团旗下的AI健康应用AQ品牌正式更名为“蚂蚁阿福”，并推出了全新版本的App。医疗健康领域一直是百度的一项重要业务，而蚂蚁阿福的推出无疑对百度的核心业务构成了冲击。

从用户的视角来看，科技巨头们在AI时代争夺的仍然是用户的入口。当用户需要解决医疗健康问题时，选择向阿福咨询而非百度，那么随之产生的交易和服务自然会流向支付巨头的渠道。

入口正在发生变化。回顾过去的移动支付大战，首场大规模的冲突便是打车大战。从线上打车支付到线下打车支付，再到各种线上线下优惠券的发放，这一切不断培养着用户的消费习惯，将招手打车的方式转变为打开App进行支付。随后，线下商超的“双十二”移动支付大战同样通过补贴让消费者习惯于使用App，而非传统的实体钱包。

过去的移动支付大战核心逻辑在于争夺入口，而二维码仅是与中国市场特点相符的一种移动支付前端表现形式。

如今的AI支付大战同样围绕入口展开，各种AI应用涵盖用户生活中可能发生的消费场景。

谈到支付本身，AI所提供的支付通道并未发生显著变化，腾讯的AI依然依托于微信支付，而阿里的AI则继续使用支付宝，其支付的核心逻辑保持稳定。

然而，支付巨头们仍然心存忧虑，若AI大战失利，线上支付场景的格局可能会被改变。目前，代表头条系的豆包AI发展迅速，借助AI入口改变支付格局的可能性不容小觑。

需要指出的是，目前各类AI应用对线下支付场景的影响仍较为有限，或者说，AI推动支付消费的探索尚处于初级阶段，是否会引发新一轮线上与线下支付大战仍需观察。

场景正在变化。6月中旬，Kimi AI信用卡的发布引发了许多人对AI改变传统信用卡经营模式的讨论。但移动支付网认为，该信用卡的核心实际上是成熟的联名卡模式，并没有创造出全新的金融机制或支付体验（详见：Kimi“AI信用卡”拆解：联名卡新瓶装旧酒？）。

尽管模式成熟，消费场景与服务内容却紧密结合了AI时代的需求，包括算力Token与积分挂钩、新模型体验权益、闭门沙龙权益等。

Kimi AI信用卡向支付行业传递了一个重要信号，那就是场景在不断演变。

在今年春节前夕，阿里“千问”App推出了“1分钱点奶茶”活动，通过补贴方式进行AI时代的入口争夺，同时也在尝试改变或优化用户的消费模式。过去电商App和外卖App的策略，未来可能会在AI应用中继续演变，通过大模型改变消费者的选择。

当用户所有的问题都交由AI解答时，意味着所有消费决策也可能由AI引导，而支付则成为交易确权的最后一步。

在这个过程中，支付真正转变为基础设施。正如支付从业者近年来常说的，尽管没有人专门讨论支付，但所有事情都离不开支付，它已成为一种默契。

AI将影响哪些场景，成为支付企业需要关注的关键方向。

商业服务正在变化。过去，支付服务的核心任务是帮助商户收款，确保资金的便捷与安全是首要目标。在后续的各种围绕支付的商户服务创新中，目的都是为了帮助商户更好地完成收款和资金管理，包括财务SaaS、供应链管理、扫码点餐、支付即开票等。

然而，AI不仅是服务，更是一种生产力。在帮助商户收款的同时，AI还可以助力商户盈利。

当支付服务商将AI应用于商户服务时，可以提升商户的经营效率，升级产品与服务。例如，通过结合经营与支付数据，AI能够帮助线下商户优化经营策略，推荐受欢迎的商品，并淘汰逐渐过时的产品。在营销层面，AI可以帮助制作图片和视频，既降低成本，又提高产出。

但需要注意的是，AI的产出将消耗Token，未来商户对Token的支付将转变为类似于购买生产原料的支付模式，Token与支付共同成为商业的基础服务。因此，各大巨头开始关注并推出与Token相关的支付服务，以巩固其商业基础设施的地位。

AI正在改变入口、场景与服务，但对于支付行业而言，许多核心逻辑仍未发生变化。

近期，微信推出了AI专属卡，应用于Workbuddy等大模型中的下单支付（详见：微信支付“AI专属卡”来了）。当被问及AI是否会擅自花费时，微信回应称每一笔交易的扣款必须经过用户在手机端的确认后才能执行。

同样，在支付宝推出的AI版“阿宝”中，针对用户对资产安全的担忧，支付宝也表示所有涉及资金变动与支付的环节，均需由用户本人确认。

无论是微信还是支付宝，在支付创新方面都不能也不敢逾越用户最终支付确权的这道门槛，这也是支付行业自古以来不变的规则：让用户明确自己的消费，确认对商品与服务的支付意愿。最终的支付确认动作，必然由用户亲自完成。无论这个动作多么简单，一个按钮、一个眼神或一个笑脸都可以。

当然，许多人也指出，当前的免密支付和代收代付非常普遍，AI或许真的可以为你花钱。

但免密支付和代收代付本身的监管也相对完善。网络免密支付通常要求单笔限额在1000元以内，单日也有相应限额，如每日5000元。

给予AI一定的免密支付授权，反而可能成为提高生产效率的一种方式，这也是A2A（Agent to Agent）支付的一个讨论方向。

当前，AI与支付结合的讨论热点之一是在新时代下明确权责。过去的卡组织主导的四方模式和钱包方主导的三方模式都有清晰的责任划分，共同维护商户、用户和支付参与方的利益。而在AI时代，自动化可能会模糊这些边界。

为了解决这一问题，银联在今年4月发布了《智能体支付开放协议框架》（APOP框架），旨在吸引商业银行、智能体厂商、科技公司、商户及收单机构等参与，探索建立更完善的业务机制、智能风控体系及争议解决规则。

同样，国际卡组织也在AI领域采取了类似的举措。

来源：移动支付网