美国运通面临反洗钱调查，旗下银行被罚3.5亿美元

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根据移动支付网的报道，10月8日，美联储理事会宣布对美国运通（American Express）展开执法行动，指出该公司在识别、调查和报告可疑活动方面存在明显失职，其整体反洗钱计划在执行层面存在“重大缺陷”。

这项命令（编号Docket No.26-052-B-HC）是依据《联邦存款保险法》的相关条款制定的，涉及的对象包括上市公司美国运通及其子公司美国运通旅行相关服务公司（TRS），两者均为注册的银行控股公司。

美联储对美国运通的反洗钱调查，已开出了一份“整改清单”

美联储公告中提到，因美国运通未能及时和充分地识别、调查及报告某些可疑活动而启动了调查。纽约联储在近期的监督检查中进一步确认，美国运通的整体金融犯罪风险管理项目存在重大的缺陷，具体问题集中在交易监控、欺诈转介流程、第三方风险评估及金融犯罪风险管理等四个方面。

作为美联储12家地区性储备银行之一，纽约联储的检查结论表明，这并非单一系统的漏洞，而是整个反洗钱链条的失灵。

根据命令中的整改要求，美国运通需在90天内向纽约联储提交三份整改方案。

第一份是董事会报告，要求明确董事会的职责，包括如何确保高管落实整改措施、配置足够的整改资源，及确保高管能够有效执行并维持合规风险管理流程，并建立报告机制以便董事会跟进整改进展。将董事会报告置于首位，意味着整改工作不能仅限于合规部门，董事会同样需要承担责任。

第二份是业务方面的六项改进措施，具体包括：确保所有业务线和法律实体遵循反洗钱的书面政策和流程；建立交易监控规则与阈值，并进行综合分析与测试；实施与洗钱、恐怖融资及其他非法金融活动风险相匹配的客户尽职调查；确保在所有业务线上能够及时识别、评估和报告可疑活动的机制；对反洗钱系统进行有效的风险为本监督，特别是对于网络合作伙伴、ATM合作伙伴及技术支持第三方等；确保重大反洗钱和制裁风险问题能够及时被高管和董事会评估、处理和报告。

第三份是针对美国运通旅行相关服务公司（TRS）的制裁合规方案，要求TRS单独提交符合OFAC（美国财政部海外资产控制办公室）要求的合规计划，内容包括制裁风险评估方法、持续的岗位职责培训，以及强化的政策流程与筛查程序。

这三份方案需在获批后10天内执行，任何修改或废止都需获得纽约联储的事先批准。此外，美国运通董事会或其授权委员会还需向纽约联储提交书面进展报告，说明已采取的整改措施、后续时间表以及相关成果。

对于金融行业而言，此次整改命令提供了一套反洗钱整改的样板，包括治理层的方案提交、业务方面的六项改进、独立的制裁合规方案、季度书面报告、人员问责及持续的配合等要求。

美国运通“低调认账”：致力于整改

面对美联储的命令，美国运通采取了一种常见的监管和解姿态，既未明确承认也未否认相关指控。

根据美联储的文件内容，美国运通同意“无需提起正式程序，无需冗长的听证或作证”，同时放弃了一系列《联邦存款保险法》第8条项下的权利（如对指控进行起诉、举行取证听证、申请司法审查等）。美国运通董事会还通过决议授权签署该命令，并承诺遵守所有条款。

简而言之，美国运通并不打算对抗这项行政命令，其董事长兼CEO Stephen Squeri表示，公司将继续致力于解决监管问题，并不断改善合规措施。他提到，美国运通在过去几年与监管机构和执法部门密切合作，已在人员、技术、培训、治理和监督等方面进行了投入，并已对“滥用公司产品”的情况展开调查并反馈给执法部门，采取了必要措施。他还表示，相关工作已取得实质性进展，但仍有更多需要完成的任务。

更大问题或源于国民银行，面临3.5亿美元罚款

在同一天，美国货币监理署（OCC）也就美国运通旗下子公司——美国运通国民银行（American Express National Bank）的反洗钱缺陷下达了停止令，并处以3.5亿美元的民事罚款（该款项将上缴美国财政部）。

OCC是美国财政部下属的联邦银行业监管机构，负责特许、监管和监督美国的国民银行、联邦储蓄协会及外国银行的联邦分行和代理机构。尽管OCC与美联储相互独立，但它们在美国银行监管体系中是两个关键机构，协作构成了美国“双重多头”金融监管的核心部分。

在美国运通此前向美国证券交易委员会（SEC）提交的文件中，补充了相关信息，指出3.5亿美元的罚款中部分已在财报中计提，这不会影响其此前对2026年全年业绩的指引，预计整改成本也不会影响2027年的业绩指引。

OCC认定，美国运通国民银行未能建立和维持一套“合理设计”的《银行保密法》与反洗钱合规体系，存在反洗钱资源投入不足、合规人员专业能力不足、内部控制存在系统性缺口、独立测试流于形式、员工与董事的反洗钱培训不到位等问题。《银行保密法》要求金融机构建立风险为本的合规体系，包括风险自评、客户尽职调查、可疑活动监控与报告等环节。

OCC还指出，该行在反洗钱方面过于关注小额存款账户，忽视了公司业务与信用卡业务的合规需求。客户尽职调查和身份识别流程的缺陷，加剧了监控与报告环节的失灵。

根据OCC提供的数据，由于可疑活动监控与报告流程的“系统性失灵”，美国运通国民银行未能及时识别、评估并充分报告约130亿美元可疑的贸易洗钱活动，这些活动主要通过信用卡的可疑消费与还款形式体现。

所谓贸易洗钱，指利用真实贸易与支付渠道，通过虚假定价、重复开票或消费还款对冲等手段掩饰资金来源，是一种在跨境场景中较难识别的洗钱手法。在上述可疑交易中，部分交易涉及与美国运通国民银行内部员工相关的账户，但具体人员身份和职务尚未披露。

来源：移动支付网