银行将AI赋予自主能力，责任归属成焦点——香港金管局出台新规

你可能已经见识过银行中的AI助手：当询问理财产品信息时，它可以迅速提供答案；上传证件照片，它能够自动完成信息审核。过去，这类生成式AI多为“被动工具”，只有在接到指令时才会执行操作。然而，最近一年，银行业迎来了一场全新的变革：越来越多具有自主操作能力的智能体AI开始投入使用。

随着能力的增强，随之而来的新问题也愈发显著。当AI自主执行任务出现错误时，责任该由谁承担？它能否未经授权调取客户的隐私数据？当系统发生异常时，是否能够及时中止其操作？香港金融管理局（下称“金管局”）近期正式推出的“ART”框架，系统性地回应了这些行业普遍关注的问题。

三条基本规则，为智能体AI划定了明确边界

ART是三个英文单词的首字母缩写：A代表Accountability（可问责），明确谁负责开发、批准、操作及监督AI系统；R代表Resilience（韧性），要求系统稳定，出现故障时能够安全运行并有效恢复；T代表Trust（可信赖），强调公平、透明、可解释性以及隐私保护。用通俗的话来说，就是三句话：责任要明确、系统要稳定、客户要信赖。金管局副总裁阮国恒表示，AI从生成式向智能体的转变，标志着银行业创新的“重要新阶段”；推出ART框架的目的是在维护信任与香港金融体系稳定的前提下，充分发挥AI的潜力。

作为ART框架的核心内容，金管局同步发布了新版《负责任应用人工智能的监管指引》，通过三大支柱和九项具体原则，取代了2019年的旧版《应用人工智能的高层次原则》，其中几条针对性规定直接触及了智能体AI的监管痛点。

首先，必须为每个AI用例指定“负责人”，银行需为每项AI应用指定专责负责人（即业务主管），并制定经过批准的AI用例清单并持续更新，意味着AI不再是IT部门“悄然上线”的工具，而必须有明确的业务归属；

其次，监督方式也发生了变革，从“人在环内”（human-in-the-loop）转向“人在环上”（human-on-the-loop），不必在每一步都进行人工干预，但必须有清晰的问责机制和持续的监测，这实际上为银行大规模部署高自动化AI松绑，同时提高了监管能力的要求；

再次，为智能体AI设定“缰绳”，针对最具自主性的智能体AI，指引提出“意图为本”（intent-anchored）的问责思路，银行必须明确该智能体的目标，并确保这一意图贯穿其设计、数据、可用工具和可执行行动的全过程。当其行为偏离预设意图、出现“失控智能体”（rogue agent）风险时，银行需迅速介入进行纠正，并在极端情况下启动“紧急中止”机制（俗称kill-switch）以暂停其运行；

最后，指引还提出“以AI对抗AI”的概念，虽然AI工具不能取代人工监控，但可以用于协助检测和应对AI风险，评估输出的准确性、稳健性、合规性和可解释性。此外，数据和第三方供应商不得“推卸责任”，有效的模型验证依赖高质量数据，银行应对所依赖的第三方AI供应商进行尽职调查，并保留最终责任，确保数据、合同和网络安全的保障。

监管并非是限制，而是让创新更为稳健

那么，监管的到来是否意味着AI的发展要放缓？实际上，情况可能恰恰相反。金管局对AI应用整体持开放态度，没有设定任何一刀切的限制性门槛，反而明确鼓励银行探索利用AI技术重构传统商业模式，新版指引也没有强制统一的实施期限，允许不同规模的银行根据自身业务情况，逐步将新要求融入现有的治理体系。

目前，香港银行业对这一框架的反馈普遍积极，香港银行公会公开表示，ART框架填补了智能体时代的监管规则空白，为整个行业提供了清晰可操作的指导。有专家认为，随着AI自主能力的增强，对应的责任边界必须更加明确，清晰的问责安排反而可以消除银行的顾虑，增强他们将AI从实验室测试转向日常客户服务的信心，最终使“可信赖的AI”成为香港金融服务的核心竞争优势。此外，银行也在加大投入，提前布局能力建设，汇丰银行透露其在香港的AI团队已达到150人，计划在未来两到三年内将团队规模翻倍。

这一开放框架的依据来源于实实在在的测试积累。据移动支付网了解，香港金管局在发布ART框架的同时，也公布了第二期生成式AI沙盒的完整测试成果，20家银行和14家科技合作伙伴共同测试了27个用例，超过60%的用例涉及智能体AI，其中一半是多智能体应用场景；与第一期相比，类似用例在实现更复杂输出的同时，所需的算力减少约30%，而多模态AI用例的比例翻倍。

从实际业务价值来看，智能体AI的效果已经得到了充分验证。专门进行市场风险分析的AI智能体，将原本需要几周完成的个案分析周期缩短了95%；面向新客户的AI欺诈检测工具，使客户开户的等待时间减少了约40%；针对财富管理客户的智能聊天机器人，则获得了98%的用户正面反馈。

参与的各家银行也交出了各自的应用成果：汇丰测试了AI手语翻译和深伪（Deepfake）内容识别两项特色应用，前者能帮助听障客户更便捷地使用银行服务，后者能够精准识别通过AI伪造的证件和人脸影像，从而防范新型欺诈漏洞；中银香港完成了“智能投资信息助理”和“AI语音客服”的技术验证，显著提升了财富管理服务的响应效率；工银亚洲的智能数据查询机器人，将原本需要后台员工数小时才能完成的历史数据查询压缩至2分钟。

目前发布的ART指引，仅是香港银行业智能体AI监管体系的起点。金管局已预告，未来几周将公开发布关于智能体AI治理监管框架的讨论文件，面向全行业征集意见。

在这一过程中，有三件事备受市场关注：首先，进一步细化“意图为本”的问责规则，将完整的责任链路直接明确到提出、批准和管理该AI用途的具体部门和负责人；其次，研究建立全行业重要AI智能体的中央登记册，将银行使用的智能体AI、底层大模型及第三方供应商信息统一登记，以便监管层全面掌握行业的操作风险和网络安全风险；最后，完善全流程的介入追溯机制，确保智能体的每一次操作、每一个工具调用及每一项决策结果都能全程留痕，随时可以追溯核实和界定责任。

此外，金管局还将与数码港和香港大学合作，共同建设AI训练数据共享平台，将数据质量保障作为核心设计原则，为全行业的AI训练和测试提供高质量的数据资源。

香港的ART框架之所以聪明，在于它没有简单地规定“AI能做什么、不能做什么”，而是建立了一套让银行敢用、会用、也能负担得起的制度框架——明确责任、确保系统稳定、增强客户信任。面对智能体AI即将大规模进入银行业的关键时刻，这种“先确定规则、再放行创新”的思路，或许正是一个国际金融中心最具竞争力的开放姿态。

来源：移动支付网