深度解析“央行端系统与智能合约框架”：八项核心服务与SMART五要素描绘数字人民币2.0生态蓝图

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移动支付网报道：2026年10月21日，数字人民币年会在北京金融街论坛隆重召开，主题为“数字货币新图景：互通·可信·协同”，由北京市地方金融管理局与数字人民币运营管理中心共同主办。

会议上，中国人民银行副行长陆磊宣布数字人民币基础设施服务体系已全面升级。数字人民币运营管理中心随后推出央行端数字人民币系统（DCEPS）和数字人民币智能合约生态服务框架（e-CNY SMART Contract）这两项重要成果，标志着数字人民币的基础设施与生态应用向数字化、体系化、智能化和多元化迈进。

DCEPS：数字人民币2.0的基本支撑与“综合性平台”

自2026年起，数字人民币从现金型1.0版升级为存款货币型2.0版，商业银行客户所持有的数字人民币转变为存款型法定数字货币，首次纳入现代银行体系的货币派生与流动性管理框架中。双层运营架构也随之升级，形成零售端商业银行存款货币与批发端央行结算货币的分层体系，同时深化“以账户为基础的混合模式”，兼容区块链价值模式，并支持线上线下支付需求。

为了支持这一升级，数字人民币基础设施通过增加“综合结算账户”，补充央行货币结算功能，扩展为集零售支付、批发支付、区块链支付、跨境支付和智能合约生态服务于一体的综合平台，采用统一的基础设施和模块化设计，支持机构一站式接入，全天候运行。

央行端数字人民币系统（DCEPS）作为这一基础设施的核心部分，由运营管理中心负责建设与运营，面向国内参与者提供服务，并为跨境结算综合服务平台（CBETS）提供技术支持，其能力可以总结为“数智化、互通性强、成本低、效率高、迭代快速”五大方面。

多元跨机构支付结算服务包括个人支付、对公智付、券款对付DvP及中央对手方CCP结算、混合结算引擎；流动性统一管理服务面向直接参与者提供资金分域、调拨、智能预测预警、智能排队管理，支持机构结算钱包内资金的独立分域及统一视图的集中调度，降低资金占用。

发行管理服务则在双层运营体系下，提供可控的发行额度管理（上限控制、监控、调整）和可信币串服务，全生命周期管理、查询、存储，防止篡改与双花；境内商业银行以准备金作为结算锚，纳入存款准备金管理框架，而境外商业银行按1:1储备。

智能合约生态服务框架为运营机构、应用平台及技术服务方提供开放协同的智能合约服务体系；数字人民币数字资产服务则面向金融基础设施与行业区块链，提供合规的数字资产服务，包括发行、登记、托管、交易，并采用跨链模式与统一账本模式。

钱包统一管理服务为用户提供基础管理、支付标记、可信管理等标准化服务，通过DCID标识与支付标记化实现跨机构信息互通与状态协同；覆盖数字人民币App、鸿蒙元服务、企业网银及柜台等渠道，支持IC卡、手机Pay、SIM卡等硬钱包的在线开通与管理。

统一数据服务基于“全局一本账”的数据管理，采用分布式处理与智能协同架构，通过AI和规则引擎进行标准定义、质量校验、安全分级、价值评估。同时，基于“智能数据洞察”的统一数据应用，为生态发展、用户行为及风险防控提供从基础统计到异常检测的全链路分析，并支持跨终端报表、自助分析与AI分析的分层服务。

智能风控服务依托一体化智能风控平台，形成风险联防联控体系，支持风险趋势指标共享、风险监测模型共研、风险线索预警排查等，并与公安机关建立网络查控机制，支持线上快速止付及冻结涉案资金。

技术底座方面，采用“互联网+金融”的新一代技术架构，结合分布式云计算与微服务架构，具备高并发和弹性伸缩能力，满足金融行业对系统稳定性与安全性的要求；基于微服务设计理念，通过单元化多地多活架构，形成涵盖支付、结算、风控等领域的原子化微服务组件。其次，通过自主可控的密码体系和数字身份信任，构建覆盖交易、身份、数据、运行与智能防御的下一代数字金融安全信任体系，确保数字人民币场景下的高并发、强合规及可追溯的安全能力。人民银行数字货币研究所指导运营管理中心研发的成方链，自2018年上线以来，支持多边央行数字货币桥、区块链服务平台等关键基础设施的运行。智能合约技术底座采用资源隔离与WebAssembly，确保“同源执行、结果一致”。在AI工程方面，运营管理中心结合企业级RAG知识库与智能体流程编排引擎，保障日均超20亿Token的高负载稳定运行，并引入“可信看守”技术解决支付决策异常问题。

接入方面，机构可按直接参与者、间接参与者及其他类型接入机构三类身份接入，流程包括申请、受理评估、协议签署与系统建设。其中，直接参与者需在协议签署后9个月内完成投产，而其他类型接入机构需在3个月内完成，逾期需重新申请。

SMART框架：五项服务理念与核心要素构建智能合约生态

数字人民币智能合约是数字人民币体系的一项核心创新功能，通过合同的数字化、自动化和强制执行，为解决数字经济发展中信任成本高、协同效率低、资金监管难等问题提供新的技术路径。数字人民币智能合约既可以在区块链上运行，也可以在非区块链系统中运行，两个系统之间的智能合约能够互通，从而提升智能化服务的可获得性。

其特点包括强化可信履约执行、功能丰富且可组合（如“定时释放＋多方分账＋违约自动退款”组合进同一合约）、链上链下全覆盖、生态开放标准互通，以及沉淀可信业务数据。总体原则确立五条底线：坚持中心化管理和双层运营架构，保证合约模板的合法性与有效性；坚持开放和开源，防范技术风险；注重制度衔接与剩余风险防范。

生态主体划分为三层：中央银行层制定统一业务与技术标准，与运营机构共同建设“全局统一账本”和智能合约运行基础，组织建设可信运行环境；运营机构则负责建设维护可信运行环境，将智能合约与本机构业务系统及数字货币支付能力结合；市场参与机构包括政府部门、企业及平台机构，通过业务搭建应用平台，提供合约模板和预言机等服务。

数字人民币智能合约生态服务框架（e-CNY SMART Contract）旨在满足数字经济发展的需求，构建多方参与、开放协同的智能合约服务体系。其五个英文首字母组成的关键词分别是：标准统一（Standardized）、强制执行（Machine-enforced）、开放包容（Accessible）、规则驱动（Rule-based）、安全可靠（Trustworthy），寓意通过统一标准连接各方，确保履约的强制执行，促进创新，规范协作，并建立信任。

具体而言，五个关键词代表五项服务理念：首先是标准统一，以统一的公共基础设施为基础，按照共同业务规则和技术标准，广泛连接各类参与方与服务资源；其次是强制执行，确保合约在满足约定条件时自动执行；再次是开放包容，面向各类机构和开发者开放服务能力与创新资源；第四是规则驱动，明确各方权责与协作要求，规范业务开展、合约运行与生态治理；最后是安全可靠，保障系统运行、数据与资金的安全，使合约执行过程和结果可信可验。来源：移动支付网