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英国的主要银行成功完成了全球首批利用代币化存款进行银行间资金转移的交易，标志着区块链技术从内部测试向金融机构间的实际应用迈出了重要一步。Lloyds Banking Group（LYG-US）、NatWest Group（NWG-US）和Barclays（BCS-US）已利用代币化存款完成了两笔房贷交易，同时包括HSBC（HSBC-US）在内的三家银行本周也进行了模拟线上购物的点对点支付交易。
这些交易是由英国金融业协会UK Finance推动的“英国代币化存款计划”（Great British Tokenised Deposit，GBTD）的一部分。参与银行在去年的试点项目中，开始测试代币化英镑存款在不同金融机构间的流通，旨在解决各家银行分别建立区块链系统但难以互通的问题。
代币化存款是将传统商业银行存款以数字代币的方式呈现在区块链或其它分散式账本上。与一般加密货币不同，代币化存款代表的是银行体系内现有存款，其法律地位与传统银行账户内的货币相同。银行业认为，这种形式使资金能够在数字资产交易及其他区块链应用中流动，同时保持传统银行存款的监管和信任结构。
此次测试涵盖了多种实际使用场景。在一笔模拟的线上购物交易中，通过“可程序化存款”机制将买方账户中的资金锁定，只有在商品确认收到后，资金才会自动释放给卖方。UK Finance支付与创新部门的董事总经理Jana Mackintosh表示，这种机制有助于降低欺诈风险。不过，这项测试为模拟交易，虽然资金确实在账户间移动，但并没有实际商品交付。
在房地产交易领域，参与银行也完成了两笔再融资交易。在这些交易中，资金会先被锁定，待房产交易完成后自动释放，表明代币化存款能够将支付条件直接嵌入交易流程，从而减少传统金融交易中人工确认和系统之间反复对账的需求。
银行业认为，利用代币化资产转移资金的方式，可能比现有金融基础设施更具成本效益和效率。传统银行支付通常涉及多个账本、清算和结算系统，而代币化存款则可以利用区块链的共享账本和可程式化特性，将付款、条件确认及资金释放等环节串联起来。
这也是英国金融业近年来推动代币化的重要一步。早在2026年1月，Lloyds便完成了在公有区块链上发行代币化存款的首笔交易，并通过Canton Network购买了代币化的英国公债。在7月，Lloyds还参与了国际性的Project Agorá实际价值测试，完成了涉及英镑、瑞士法郎和欧元的代币化存款交易，其中一笔跨货币交易将外汇转换、付款和结算整合到同一个流程中。
英国的监管机构也在逐步为代币化金融建立制度框架。英格兰银行与英国金融行为监管局（FCA）在今年5月公布了批发市场代币化的共同愿景，认为代币化可能使证券发行、资产管理和结算流程变得更加快速和高效，同时降低成本；但监管机构也指出，业界仍需更明确的监管规范和金融基础设施安排。
在代币化存款与稳定币的竞争中，英格兰银行目前明确支持银行业发展代币化存款。稳定币通常由私人企业发行，并以美元或其他货币作为价格锚定；而代币化存款则由商业银行发行，代表银行体系内现有的存款。英格兰银行认为，若资金大量转向私人发行的稳定币，可能会对银行体系的放贷能力、信贷成本及货币主权产生影响，因此更希望银行通过代币化存款推动数字支付的创新。
此次英国的进展还有一个关键点在于“互通性”。过去十多年，银行和金融机构一直尝试将区块链技术导入内部IT系统，并将存款、股票、债券及货币等资产转化为数字代币，但各银行自行建立的区块链互不兼容，使得代币化资产在不同金融机构间的转移变得困难。此次交易证明不同银行的代币化存款能够进行跨行使用，推动技术从单一机构的封闭测试走向共同的金融基础设施。
英国金融业的下一阶段计划是将当前的试点正式推向生产环境。UK Finance表示，计划成立一家公司，并制定相关规则手册与治理框架，以支持代币化存款从试点阶段进入正式运作。
参与银行还计划在2027年第1季发行三档数字债券，并允许这些债券使用代币化存款进行交易与结算。这意味着代币化存款的应用范围可能从支付和房地产交易扩展至资本市场。
UK Finance指出，过去12个月已有其他地区的金融机构积极与英国业界接触，以了解英国在代币化存款方面的进展，特别是欧洲其他市场已开始研究如何建立类似的跨银行应用。
美国也在推进类似的计划。美国银行业组织及支付公司The Clearing House在今年6月宣布了跨银行代币化存款计划，显示出英美银行业都在探索如何利用区块链建立新一代的商业银行货币及支付基础设施。
对于传统银行而言，代币化存款的核心价值不仅在于将现有货币“搬到区块链”，更在于使银行存款具备可程式化、可条件触发及可在数字资产市场直接结算等功能。如果未来能够建立跨银行、跨货币及跨市场的共同标准，代币化存款有望进一步连接支付、证券交易、外汇及抵押品管理等金融活动。
然而，目前相关交易仍处于试点和早期商业化阶段，后续仍需解决不同银行系统之间的互通标准、监管责任、网络安全、流动性及法律框架等问题。因此，英国此次跨行交易被视为重要的实际验证，但距离实现大规模商业应用还有进一步建立共同基础设施和治理机制的工作。
来源：移动支付网
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评论列表（8条）
这真是个好消息！代币化存款的应用会让跨行交易更加高效，期待未来更多银行加入。
这项技术确实很酷，区块链在金融领域的潜力越来越大，真想知道接下来会有什么创新！
英国银行的这个举措是不是会推动全球其他国家的银行也尝试类似的方案？值得关注！
代币化存款听起来很复杂，但我相信这能有效减少交易成本，真心期待它的普及。
模拟线上购物的点对点支付交易看起来很有前景，未来的支付方式会更加便捷吧！
不会再经历转账慢的烦恼了，希望这项技术能在我们国家也能尽快落地。
金融科技更新换代真快，谁能想到传统银行也会走上区块链的道路，真是惊喜！
这项技术的实施会不会导致一些小银行面临挑战？希望能有更多解决方案出现。