AI与支付融合的三种实现路径

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运营风险控制、Token支付以及Agent支付，这三种主要方式构成了AI与支付结合的当前实现路径。不同规模的支付企业在各自的市场和服务场景中，面对AI带来的机遇与挑战具有不同的侧重点。

在支付公司的后台运营和风控方面，AI的应用一直非常活跃。随着大模型时代的到来，AI所带来的效益得到了显著提升。

“如今，AI已经深度融入我们的各个业务环节。最为关键的是，我们利用AI来解决行业内最大的难题：风控。”XTransfer的创始人兼CEO邓国标在2026未来外贸大会上指出，“AI擅长于获取和分析数据，并将非结构化数据进行结构化处理。在大模型推出之前，我们依靠传统AI取得了不错的成效，而大模型的出现则进一步增强了AI的能力。”

XTransfer专注于B2B贸易结算，相较于B2C支付，B2B支付缺乏卡组织“四方模式”所维持的各类支付和风控标准。XTransfer将其AI风控能力与全球资金网络、客户和销售网络相结合，因此形成了三大竞争优势。

除了风控，AI技术也在提升支付公司内部各个层面的运营效率，类似于其他行业的趋势。

银联商务在2023年度金融科技发展奖上，凭借《基于“AIGC+智能体”技术在支付行业的实践与应用》项目荣获二等奖。

该项目以大模型为核心，通过统一平台，银联商务孵化了四个AI产品，分别是银商天言（智能对话助手）、银商天码（编程服务平台）、银商天测（测试平台）、银商天金（数据分析平台）。

银联商务对AI大模型的应用，成为支付行业的标杆。

连连数字近期发布的半年报显示，AI KYC、AI KYB、AI KYT以及智能运营支持等能力已深度嵌入其产品研发、风险管理、日常运营和客户服务流程。今年4月，连连数字还对外公布了全新升级的使命、愿景、价值观和人才观，正式进入“AI Native+全球化”的新阶段。

当AI成为整个行业的共同话语时，企业内部各个流程的AI探索也在不断推进。将AI大模型应用于提升运营效率的趋势在多个行业中蔓延，而在支付行业，风控作为特殊领域，早已成为AI与支付结合的重要探索之一。

与AI在内部运营和支付风控中的应用相比，Agent支付的门槛更高，目前主要由大型支付机构进行尝试。

构建大模型智能体、支付接入智能体、为智能体提供商品推荐等每个步骤，都是普通公司难以承担或掌握的复杂业务。

在今年春节期间，阿里旗下的千问App投入30亿元启动“1分钱喝奶茶”活动，让大众体验了Agent支付的概念。

一位头部支付机构的AI负责人曾向移动支付网表示，Agent支付的普及预计至少需要三到五年时间，因为面临标准、权责和伦理等多重挑战。

近期，中国人民银行指导中国支付清算协会制定并发布了《智能体支付应用自律公约》，在监管、协议和标准的统筹以及创新风险治理等方面持续推进。

此外，中国人民银行副行长陆磊对市场机构提出了三点期望：响应并落实该公约、跟踪前沿技术趋势、坚持规则和标准优先。

全球主要卡组织也在探索Agent支付的标准化。银联在今年4月发布了《智能体支付开放协议框架》（APOP框架）；Visa预计在2025年10月发布TAP（可信智能体协议）；而万事达卡计划在2025年推出完整的Agent Pay体系。

从目前Agent支付的体验来看，AI的作用主要体现在影响用户角色和商品精准推荐，而并未涉及支付的核心逻辑。

然而，支付巨头们意识到，AI不仅是入口和场景，更是一个可以融入各行各业的操作系统。这一领域的竞争将使得普通玩家难以在Agent支付中逆袭，获得较高的产业地位。

这场竞争是资金、技术、生态和战略的综合实力较量。

今年5月，支付宝推出了Token支付综合解决方案——Token Pay，旨在为大模型公司提供一站式解决方案，满足全球用户订阅和Claw端内一键购买Token等需求。

与此同时，我国三大电信运营商也开始进入Token销售市场，将大模型的调用量打包成类似于流量包或宽带包的套餐进行销售。

今年年初的“养龙虾”OpenClaw活动引发了热点，推动了Token支付模式，加速了大模型商业化进程。Token是AI大模型处理文本的最小单位，可以视作AI时代的“水电煤”基础商业资源。

可以说，一旦企业掌握了Token支付的渠道，就等于掌握了AI时代的“水电煤”开关与闸门。

更让支付企业期待的是，Token支付模式的存在极大扩展了支付场景的想象空间。支付企业依靠自身的商户拓展能力，能够为其提供Token支付服务，这为支付行业带来了新的自上而下的机会。

连连数字创始人、董事长兼CEO章征宇在2026跨境电商生态大会上表示，AI正在重塑全球金融新范式，交易、信任和价值的流动方式正在被重新定义。全球支付正从“人决策，人操作”转向“AI决策，AI执行”；服务对象也从80亿人类扩大至数千亿级的智能体。

当AI广泛应用于各行各业时，AI服务的购买需求也将随之增长，创造出新的市场需求。

过去，VCC在广告和营销推广等方面的需求较大。近年来，随着国内用户对海外AI大模型服务需求的激增，VCC迎来了新的增长机遇，但同时也带来了高拒付的挑战。

今年6月底，Anthropic对中国用户实施了严厉的清理，许多中国用户的Claude账号在没有预警的情况下被封禁。由于海外拒付规则的设定，被封禁的部分用户认为支付后未获得相应服务，从而选择拒付。

来源：移动支付网