新西兰储备银行：迫切需要更新支付系统

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2023年8月18日，新西兰储备银行正式发布了《新西兰零售支付系统现代化议题文件》，并启动了为期十周的公众咨询，截止日期为10月27日。

新西兰储备银行助理行长Karen Silk在一段公开视频中指出，国内转账在新西兰可能需要几个小时才能完成，而跨境汇款的等待时间更是长达数天；相对而言，许多其他国家的支付系统已经实现了全天候的实时到账功能。

新西兰储备银行认为，当前的支付系统亟需全面升级。

早在1984年，新西兰储备银行推出了实时全额结算系统（ESAS），为银行间资金结算打下了基础；随后，新西兰开创了EFTPOS借记卡网络并迅速普及，形成了根深蒂固的刷卡文化，曾一度成为全球“无现金社会”的标杆。1994年，新西兰还推出了批量电子清算系统（BECS），支持直接借记、自动扣款和账单支付等日常金融活动。

然而，在过去的三十年中，新西兰的支付系统几乎没有进展。根据本次议题文件所描述的现状，新西兰的支付系统显得“老态龙钟”。

例如，EFTPOS网络的底层清算架构仍沿用上世纪80年代的规则，原生网络无法支持线上电商付款，也不能与Apple Pay和Google Pay绑定，且磁条仍是主要支付通道。更为关键的是，由于成本和商业因素，银行对其升级的动力已然不足，纷纷转向Visa和万事达卡等国际网络。

此外，新西兰的国内转账仍依赖1994年设计的BECS批量系统，清算速度缓慢，且直至2023年才实现全年无休的运行，之前在周末和节假日都无法处理。而在跨境支付方面，与已实现秒级跨境支付的国家相比，新西兰的国际汇款往往需时数日，费用也相对较高。

全球范围内，已有超过120个国家建立了现代化支付体系，其中数十个国家实现了跨境互联。预计到加拿大新一代快速支付系统（Real-Time Rail）上线后（预计2026年底至2027年初），新西兰将成为唯一没有快速支付系统的发达国家。

与此同时，新西兰的零售支付成本依旧不低，支付网络层甚至缺乏基本的反欺诈工具，面对日益复杂的诈骗手段几乎毫无防备。

实际上，新西兰的监管机构和行业早已意识到问题的存在，但面临的障碍与助力并存。

此前，负责推动支付现代化的行业机构是由各大银行共同持股的Payments NZ。自2015年以来，Payments NZ多次发布支付现代化蓝图，但始终未能取得实质性进展。在其2024年9月发布的《下一代支付基础设施》咨询文件中，“实时”支付系统被视为后期实现的能力，排在数字身份、系统安全、欺诈防控、ISO数据报文和互操作等多项其他基础能力之后。

此外，像许多发达国家一样，新西兰的支付监管也存在碎片化问题，零售支付的监管分散在多个机构之间，没有任何一家机构对整体系统负责。

2023年，新西兰金融监管机构理事会（CoFR）制定了“支付愿景”，但由于各机构的优先级不同，推进速度缓慢。CoFR虽然有新西兰储备银行、金融市场管理局、财政部、商业/创新和就业部、商务委员会等五大常设成员，但其功能仅限于跨机构的高层协调，而非独立监管执法机构，并不具备法定的监管权力。

到了2025年3月，CoFR的各机构负责人终于认同支付系统落后的紧迫性，并决定需要一个机构来统筹全局。财政部因此代表政府提出法案，正式授权新西兰储备银行牵头制定“支付现代化战略”，对现状进行评估，阐明变革的必要性，并设定高层战略目标。

新西兰储备银行的结论认为，仅依靠银行业自主模式（即Payments NZ的模式）进展缓慢，且偏向商业银行的利益，而未从宏观上考虑效率、创新、韧性和普惠等目标。

在报告中，新西兰储备银行警告称，若支付系统不进行改革，新西兰企业将愈发难以与现代化支付系统的经济体高效交易，而现代化的零售支付体系每年可能为GDP带来7亿至13亿新西兰元的增量。国内市场日益依赖Visa和万事达卡等海外卡组织，数字基础设施将进一步被削弱。对于依赖海外汇款的太平洋岛国侨民社区来说，慢且昂贵的跨境转账问题仍将持续。

事实上，新西兰的焦虑并非个例。近年来，全球支付体系似乎都在经历一场罕见的集体重构。

这一背景源于2020年G20启动的“增强跨境支付路线图”，旨在到2027年底将跨境支付成本压至1%以下，四分之三的交易在1小时内到账，并提高透明度与可及性。数据显示，全球跨境支付市场在2024年的规模将超过190万亿美元，预计未来5至10年将突破300万亿美元。各国都意识到其中的成本、速度与透明度等痛点。

根据不完全统计，目前已有100个国家建立或在建设快速支付系统，例如印度的UPI、巴西的Pix，新西兰的邻国澳大利亚的NPP，以及东南亚的一系列国家级支付系统等。下一阶段的竞争将从国内实时支付转向更广泛的“跨境互联”，涉及双边互联和区域互联等。而在这一背景下，国内系统落后的国家可能会被排除在这一大网络之外。

总之，全球“支付军备竞赛”的因素错综复杂，各国面临的具体情况和考量各有不同，其中更深层次的原因还涉及货币主权、安全与地缘政治等因素，篇幅有限，无法详细展开。

各国央行在支付系统现代化项目中发挥了战略领导作用，而新西兰储备银行也在争取在国内发挥同样的作用。接下来，新西兰储备银行将分析公众反馈，与各方利益相关者进一步沟通，随后提出具体的改革选项，并启动第二轮公众咨询。

对于全球央行而言，这场支付现代化的竞赛没有终点，新西兰的加入只是这一全球竞争的最新篇章。

来源：移动支付网