印度国家支付公司推出UAP协议，以支持AI智能体在UPI支付中的应用

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根据《商业标准报》的报道，印度国家支付公司（NPCI）正在研发一项新的标准，名为“Unified Agent Protocol”（统一智能体协议，简称UAP），旨在使智能体能够直接在UPI（统一支付接口）网络上代表用户进行支付和交易。

印度UPI：全球领先的实时支付平台

Npci于2008年12月在孟买成立，是由印度央行与印度银行业协会共同推动设立的非营利机构，依据《支付与结算系统法（2007）》的框架运营，能够视为一个由多家银行共同拥有、并在央行监管下运营的公共基础设施提供者。

在成立初期，NPCI的创始股东仅包括10家银行，如印度国家银行、巴罗达银行、印度联合银行、花旗银行和汇丰银行等。到2016年，NPCI进一步拓宽了股东结构，引入了更多地方公共银行、私营银行、外资银行和农村银行，形成了一个涵盖各类金融机构的多元化治理体系。

NPCI负责运营多个支付系统，包括UPI、即时支付服务（IMPS）、RuPay卡网络、全国自动清算所（NACH）、FASTag电子收费和国家金融交换（NFS），这些系统共同构成了印度数字经济的基础设施。值得注意的是，NPCI于2020年成立了专门的国际业务子公司，致力于将UPI等经验推广到全球市场。

UPI于2016年4月11日正式上线，是NPCI运营的最知名支付系统，具有互操作性、开放API和几乎零成本的交易特点。虽然UPI仍在银行体系内运作，但极大地简化了以往的交易和转账流程，降低了用户的使用门槛。

最初，UPI仅有21家银行接入，当月交易量仅为373笔，而如今，接入银行已超过700家，月交易量超过220亿笔。根据2025年的数据预测，UPI处理的交易量将达到2416.2亿笔，交易金额约为314万亿卢比（约合人民币27万亿元），十年来增长近1.2万倍。

国际货币基金组织（IMF）在2025年6月的报告中指出，UPI实际上已经超越Visa，成为全球最大的实时支付系统，占据近一半的市场份额。在印度国内，UPI更是占到所有零售数字支付交易量的85%以上，成为政府主导构建的India Stack数字基础设施的重要组成部分。

Npci致力于为这一庞大的支付系统开发新的协议，以支持智能体支付的需求。

随着AI技术的不断进步，智能体商务的前景十分可观，但在实际操作中仍面临许多挑战，其中包括支付的确权与责任划分问题。这一“瓶颈”被广泛认为是全球智能体商务发展的障碍，限制其发展的并非AI技术本身，而是支付基础设施中关于权限、认证和责任归属等制度设计的不足。

在过去一年中，全球多个卡组织、支付巨头和科技公司均在积极推动类似的AI支付策略，例如Visa推出的Trusted Agent Protocol、万事达卡的Agent Pay以及Stripe与OpenAI合作开发的ChatGPT支付功能等。

显而易见，UPI支付系统的信任结构是为“人类用户”所设计的，交易需要身份验证是理所当然的。然而，智能体却没有人类身份或经过授权的设备，因此在现有规则下，它们无法独立发起或完成支付。

因此，NPCI希望通过新开放的UAP协议，为智能体建立一层兼容的信任机制。具体而言，UAP将创建一套机制，以实现智能体在UPI的注册、验证和授权。在注册阶段，所有智能体都需在一个统一的注册库中登记；在验证阶段，每笔交易发起前，系统会确认智能体是否已注册并受到信任；在授权阶段，重点审查智能体是否获得用户授权及支付限额。

实际上，NPCI在过去一年中已通过多个试点逐步验证了这一技术的可行性。2025年10月，NPCI与OpenAI合作启动试点，将UPI支付功能接入ChatGPT，使用户能够在对话中直接完成印度本地支付；2026年2月，印度金融科技公司Razorpay与NPCI宣布在Claude平台上线智能体UPI支付，Zomato、Swiggy和Zepto等印度本土平台成为首批合作伙伴；同样在今年2月，NPCI在印度AI影响力峰会上发布了专为印度支付生态系统设计的语言模型FiMI。

然而，目前UAP仍处于初步阶段，智能体要真正使用UPI仍面临诸多亟待解决的问题，例如争议解决机制、安全风险评估、法律责任的划分以及印度央行的监管审批等。其中，安全问题尤为重要，考虑到UPI日均交易量达到亿级规模，任何微小的安全漏洞都可能引发系统性事件。

来源：移动支付网