在AI浪潮中看支付的变革与延续

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随着Token Pay、AI支付、AI信用卡和AI专属卡等多样化的AI支付产品相继问世，支付行业迎来了新的发展热潮。那么，AI究竟会如何重塑支付行业的格局，又有哪些核心元素会保持不变呢？

2025年12月，蚂蚁集团旗下的AI健康应用AQ品牌正式更名为“蚂蚁阿福”，并推出了新版本的App。医疗健康一直以来是百度的重要业务领域，蚂蚁阿福的上线，无疑会对百度的核心业务构成冲击。

从用户的视角来看，科技巨头们在AI时代争夺的仍然是用户的入口。当普通用户在询问医疗健康相关问题时，从以往的百度转向阿福，那么随之而来的交易和服务自然会流入这些支付巨头的渠道。

用户入口正在发生变化。回顾之前的移动支付大战，首次大规模的对抗便是打车大战，从线上打车后支付到线下打车后支付，各种线上和线下优惠券的发放，这一切都是在不断培养用户的消费习惯，将招手打车的传统转变为打开App。后来，在“双十二”移动支付大战中，通过补贴方式让消费者习惯于使用App支付，而不是依赖实体钱包。

早期移动支付的核心逻辑在于争夺用户入口，二维码则是符合国情的移动支付前端表现形式。

如今的AI支付大战同样是在争夺用户入口，通过各种AI应用覆盖用户生活中的消费场景。

谈及支付本身，AI所提供的支付通道变化并不显著，腾讯的AI依托于微信支付，而阿里的AI则通过支付宝运作，支付的核心逻辑仍然保持稳定。

然而，支付巨头们依然感到担忧，如果AI大战失败，那么线上支付的格局可能会被改变。目前，豆包作为头条系AI的代表，其快速发展通过AI入口改变支付格局的可能性不容忽视。

值得注意的是，目前各类AI应用对线下支付场景的影响仍然有限，或许AI在推动支付消费方面的探索仍处于初级阶段，是否会引发新一轮线上与线下支付的竞争尚待观察。

场景正在演变。6月中旬，Kimi AI信用卡的推出让人们认为AI正在重塑传统信用卡的经营模式。然而，移动支付网认为该信用卡的本质仍是成熟的联名卡模式，并未创造任何新的金融机制或支付体验（详见：Kimi“AI信用卡”拆解：联名卡新瓶装旧酒？）。

尽管模式成熟，消费场景和服务内容却在不断适应AI时代的需求，例如算力Token与积分挂钩、新体验权益和闭门沙龙权益等。

Kimi AI信用卡正在向支付行业传递一个重要信息，那就是场景正在变化。

在今年春节前夕，阿里“千问”App推出了“1分钱点奶茶”活动，以补贴的方式在AI时代展开入口争夺，同时也试图改变或优化用户的消费模式。过去电商和外卖App的行动，未来可能会在AI应用中进行，借助大模型改变消费者的选择。

当用户的所有问题都交给AI处理时，意味着所有的消费都可能由AI引导，而支付则只是完成交易确认的最后一步。

在这个背景下，支付真正成为了基础设施。正如支付从业者近年来所说，尽管没有人讨论支付，但所有事情都与支付息息相关，它已成为一种默认存在。

AI将影响哪些场景，正是支付企业需要关注的方向。

商户服务同样在变化。以往，支付服务的核心在于帮助商户收款，保障资金的便捷和安全是首要任务。在后续的各种支付相关商户服务创新中，都是为了帮助商户更好地完成收款与资金管理，如财务SaaS、供应链管理、扫码点餐和支付即开票等。

但AI不仅仅是服务，更是推动生产力的工具。在帮助商户收款的同时，AI也能帮助商户实现盈利。

当支付服务商将AI应用于商户服务时，可以提升商户的经营效率和产品与服务质量。结合经营和支付数据，AI能够帮助线下商户制定合适的经营策略，推荐受欢迎的商品，淘汰逐渐没落的商品。在营销方面，AI还可以协助制作图片和视频，降低成本的同时提高产出。

然而，要实现AI的产出，就需要消耗Token，未来商户对Token的支付可能会演变为类似购买生产原料的支付方式，Token与支付共同成为未来商业的基础服务。这也是为何各大巨头开始关注并推出Token相关支付的原因，Token与支付的绑定巩固了它们作为商业基础设施的地位。

尽管AI正在改变入口、场景和服务，但对于支付行业而言，许多核心逻辑依然没有改变。

微信近期推出的AI专属卡可应用于Workbuddy等大模型中的下单支付（详见：微信支付“AI专属卡”来了），当被问及AI是否会擅自为用户消费时，微信回应称每一笔交易的扣款都需经用户在手机上确认后才能执行。

同样，支付宝推出的AI版“阿宝”也针对用户对资产安全的担忧表示，所有涉及资金变动和支付的环节都需由用户本人确认。

无论是微信还是支付宝，支付领域的创新都不能也不敢跨越用户支付确权这一关卡，这也是支付行业自古以来的不变规则：让用户清楚自己花了钱，并确认对商品与服务的支付意愿。最后一步的支付确认动作，必然需要用户自己完成。不论这个动作多么简单，可能只是一个按钮、一个眼神或一个微笑。

当然，很多人也指出，现如今免密支付和代收代付十分普遍，AI或许真的能够帮助用户消费。

但实际上，免密支付和代收代付的监管相对完善。网络免密支付大多被限制在单笔1000元以内，并设有每日相应限额，如每日5000元。

给予AI一定的免密支付授权，或许可以成为提高生产效率的一种方法，这也是A2A（Agent to Agent）支付的一种讨论方向。

目前，AI与支付结合的主要讨论热点之一是明确权责。在过去的四方模式和三方模式中，责任划分相对清晰，确保商户、用户和支付参与方的权益。在AI时代，自动化可能模糊这些边界。

为了解决这一问题，银联在今年4月发布了《智能体支付开放协议框架》（APOP框架），以吸引商业银行、智能体厂商、科技公司、商户和收单机构等参与，探索建立更完善的业务机制、智能风控体系和争议处理规则。

同样，国际卡组织也在AI领域采取了类似的举措。

来源：移动支付网