在AI浪潮中支付的变革与恒久

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随着Token Pay、AI支付、AI信用卡、AI专属卡等多样化的AI支付产品的推出，支付行业迎来了新的关注焦点。那么，AI究竟会如何改变支付行业，而哪些核心要素又会保持不变呢？

2025年12月，蚂蚁集团的AI健康应用AQ品牌正式更名为“蚂蚁阿福”，并推出了新版App。医疗健康一直是百度的重要业务领域，蚂蚁阿福的推出，无疑会对百度的核心业务产生影响。

从用户的视角来看，各大科技巨头在AI时代仍然在争夺“入口”。当用户在寻求医疗健康相关问题的解答时，不再询问百度，而是转向阿福，那么随之而来的交易和服务，自然会流向这些支付巨头的渠道。

入口正在发生变化。回顾过去的移动支付战争，第一次大规模的竞争便是打车大战。随着从线上打车后支付到线下打车后支付的转变，结合线上线下的各种优惠券发放，企业不断培养用户的消费习惯，将用户的打车方式从招手变成打开App。接着，在商超的“双十二”移动支付大战中，企业通过补贴让消费者学会使用App支付，而非实体钱包。

之前移动支付竞争的核心逻辑是争夺用户入口，而二维码则是符合国情的移动支付前端形式。

如今的AI支付竞争同样是在争夺“入口”，通过各种AI应用，覆盖用户日常生活中的各类消费场景。

讨论支付本身时，AI所提供的支付通道变化不大，腾讯的AI与微信支付相结合，阿里的AI则依托支付宝，支付核心逻辑依然保持稳定。

然而，支付巨头们仍对AI竞争感到担忧，一旦落败，线上支付场景的格局将会遭到改变。目前，代表头条系的豆包AI发展迅速，借助AI入口改变支付格局的可能性不可忽视。

值得注意的是，当前各类AI应用对线下支付场景的影响仍然有限，或许AI在推动支付消费方面的探索仍处于起步阶段，是否会引发新一轮线上与线下支付大战还有待观察。

场景正在变化。6月中旬，Kimi AI信用卡的推出让许多人感受到AI正在改变传统信用卡的经营模式。但移动支付网认为，这款信用卡的核心仍然是成熟的联名卡模式，并未创造出新的金融机制或支付体验（详情见：Kimi“AI信用卡”拆解：联名卡新瓶装旧酒？）。

虽然模式成熟，但消费场景与服务内容与时俱进，契合了AI时代的需求，例如算力Token与积分的结合、新的模型体验权益、闭门沙龙权益等。

Kimi AI信用卡向支付行业传递了一个重要信号，那就是场景正在变化。

在今年春节前夕，阿里“千问”App推出了“1分钱点奶茶”活动，借助补贴方式参与AI时代的入口竞争，同时也在尝试改变或优化用户的消费模式。过去电商App和外卖App所做的动作，未来可能会通过AI应用进行，以大模型的方式影响消费者的选择。

当用户的问题都依赖于AI时，意味着所有消费可能都将由AI来引导，而支付则是完成交易确权的最后一步。

在此背景下，支付真正成为了基础设施。正如支付从业者近年来常提到的，所有创新中，鲜有人讨论支付，但无论何事都离不开支付，这已成为一种默认。

AI将影响哪些场景，成为支付企业需要关注的方向。

商业服务正在转变。过去支付服务的核心是帮助商家收款，确保资金的便捷与安全是首要任务。在后续各类围绕支付的商户服务创新中，目标都是帮助商家更好地完成收款与资金管理，例如财务SaaS、供应链管理、扫码点餐、支付即开票等。

然而，AI不仅是服务，更是生产力。它不仅帮助商户收款，还能帮助商户增收。

当支付服务商将AI运用于商户服务时，可以提升商户的经营效率，并升级其产品与服务。例如，结合经营与支付数据，AI能够帮助线下商户制定合适的经营策略，推荐消费者喜爱的商品，淘汰逐渐过时的商品。在营销上，AI能够帮助制作图片和视频，降低成本的同时，提高产出。

不过，AI的产出必然会消耗Token，未来商户对Token的支付将变成类似于购买生产原材料的支付模式，Token与支付将共同成为未来商业的基础服务。这也是为何各大巨头开始关注并推出Token相关支付的原因，Token与支付的结合旨在巩固其商业基础设施的地位。

AI正在改变入口、场景与服务，但对于支付行业来说，核心逻辑并未发生太大变化。

微信最近推出了AI专属卡，应用于Workbuddy等大模型中的下单支付（详情见：微信支付“AI专属卡”上线），当面对AI是否会擅自帮用户花钱的疑问时，微信回应称，每笔交易的扣款都需经过用户在手机端的确认后方可执行。

同样，在支付宝推出AI版支付宝“阿宝”时，支付宝也表示，所有涉及资金变动和支付的环节，均需用户本人确认。

无论是微信还是支付宝，在支付创新上，都不能超越用户最终的支付确权这一基本原则，这也是支付行业自古以来不变的规则：让用户明白自己花了钱，确认用户对商品与服务的支付意愿。最后的支付确认动作，必须由用户本人完成。无论这个动作是多么简单，可能只是一个按钮、一个眼神或一个微笑。

当然，也有人指出，当下免密支付与代收代付的普及，AI或许真的能帮助用户花钱。

但免密支付与代收代付的监管相对完善。网络免密支付通常被要求单笔金额不超过1000元，并设有每日限额，如单日5000元。

给予AI一定的免密支付权限，反而可能成为提高生产效率的手段，这也是A2A（Agent to Agent）支付的一个讨论方向。

当前AI与支付结合的一个重要讨论焦点，便是在新时代中厘清权责。过去，由卡组织主导的四方模式和钱包方主导的三方模式有清晰的责任划分，共同维护商户、用户和支付参与方的利益。在AI时代，自动化可能会模糊这条界限。

为了解决这个问题，银联在今年4月发布了《智能体支付开放协议框架》（APOP框架），并邀请商业银行、智能体厂商、科技公司、商户及收单机构等参与，以探索建立更为完善的业务机制、智能风控体系及差错争议规则。

同样，国际卡组织也在AI领域采取了类似的行动。

来源：移动支付网