AI时代下支付的变革与不变之处

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随着Token Pay、AI支付、AI信用卡及AI专属卡等多样化的AI支付产品相继问世，支付行业迎来了新的发展趋势。那么，AI究竟将如何影响支付行业，而哪些方面又将保持不变呢？

在2025年12月，蚂蚁集团旗下的AI健康应用AQ品牌将正式更名为“蚂蚁阿福”，并推出了新的App版本。医疗健康领域一直是百度的重点发展方向，而蚂蚁阿福的发布显然在AI层面对百度的核心业务构成了挑战。

从用户角度来看，科技巨头们在AI时代的竞争仍然围绕着用户入口展开。当用户在遇到与医疗健康相关的问题时，从以往询问百度转向询问阿福，这一变化将直接影响交易或服务的流向，进而引导至支付巨头的渠道。

用户入口正在发生变化。回想起以往的移动支付竞争，首次大规模的对抗便是打车大战，从线上打车支付到线下支付，结合各类优惠券的发放，持续培养用户的消费习惯，将“招手打车”转变为“打开App打车”。随后，线下商超的“双十二”移动支付大战也是通过补贴手段，让消费者逐渐习惯于使用App进行支付，而非实体钱包。

过去移动支付竞争的核心逻辑在于争夺用户入口，而二维码则是符合国情的一种移动支付表现形式。

如今，所谓的AI支付竞争同样聚焦于用户入口，通过多种AI应用覆盖用户生活中可能产生的消费场景。

谈及支付本身，AI所提供的支付渠道并未发生显著变化，腾讯的AI仍然依托微信支付，而阿里的AI则继续使用支付宝，支付的核心逻辑依然保持稳定。

然而，支付巨头们依然心存忐忑，担忧在AI竞争中落败将导致线上支付场景的格局发生变化。目前，豆包作为代表的头条系AI发展迅猛，借助AI入口改变支付格局的可能性不容小觑。

值得注意的是，目前各类AI应用在改变线下支付场景方面的探索仍处于初步阶段，是否会引发新一轮的线上与线下支付竞争仍需观察。

场景在不断演变。今年6月，Kimi AI信用卡的推出引发不少人认为AI正在转变传统的信用卡运营模式。然而，移动支付网指出，这款信用卡的核心仍是成熟的联名卡模式，并未创造出新的金融机制或支付体验（详细信息见：Kimi“AI信用卡”拆解：联名卡新瓶装旧酒？）。

尽管模式已成熟，但消费场景与服务内容已经与时俱进，贴合了AI时代的需求，包括算力Token与积分挂钩、新模型体验权益及闭门沙龙权益等。

Kimi AI信用卡向支付行业传递了一个明确信息：场景在不断变化。

在今年春节前夕，阿里“千问”App推出了“1分钱点奶茶”的活动，借助补贴手段展开AI时代的入口竞争，同时努力优化用户的消费模式。过去由电商App和外卖App主导的活动，未来可能会通过AI应用以大模型的方式改变消费者的选择。

当用户的所有问题都交由AI来解答时，意味着所有消费行为也可能受到AI的引导，而支付仅是完成交易确权的最后一步。

在这个阶段，支付真正成为了基础设施。正如支付从业者所言，尽管创新层出不穷，但支付始终是不可或缺的，它已成为一种默契。

AI将影响哪些场景，便是支付企业需要关注的重点。

商户服务模式也在变化。过去，支付服务的核心在于帮助商户收款，确保资金的便捷和安全是首要任务。后续推出的各种商户服务创新，都是为了帮助商户更好地完成收款和资金管理，包括财务SaaS、供应链管理、扫码点餐及支付即开票等。

然而，AI不仅是服务工具，更是生产力。当支付服务商将AI应用于商户服务中时，能够提升商户的经营效率和产品服务水平。例如，结合经营与支付数据，AI能帮助线下商户制定合适的经营策略，推荐消费者喜爱的商品，淘汰逐渐过时的产品。在市场营销方面，AI还可协助制作图片和视频，降低成本的同时提升产出。

不过，AI要实现产出必然会消耗Token，未来商户对Token的使用将变得类似于购买生产原料的支付方式。Token与支付的结合将成为未来商业的基础服务，这也是各大巨头为何开始关注并推出Token相关支付的原因，Token与支付的绑定将巩固它们在商业基础设施中的地位。

AI正在改变入口、场景与服务，但对于支付行业而言，许多核心逻辑仍未改变。

近日，微信推出了AI专属卡，应用于Workbuddy等大型模型中的下单支付（详情见：微信支付“AI专属卡”来了）。面对用户对AI是否会擅自花费的顾虑，微信回应称，每笔交易的最终扣款需要用户在手机端确认后才能执行。

同样，当支付宝推出AI版“阿宝”时，也针对用户对资产安全的担忧做出回应，强调所有涉及资金变动和支付的环节均需由用户本人确认。

无论是微信还是支付宝，在支付领域的创新都不敢逾越用户支付确权这一门槛，这也是支付行业自古以来不变的原则：让用户明确自己所花的每一分钱，并确认对商品与服务的支付意愿。最终的支付确认环节，必然需要用户亲自完成，无论这一动作多么简单，比如一个按钮、一个眼神或一个笑容。

当然，许多人也指出，现如今免密支付和代收代付的普及，AI或许真的能够“帮你花钱”。

然而，免密支付与代收代付的监管体系相对完善。网络免密支付通常设定在单笔1000元以内，并且单日也有相应的限额，比如单日5000元。

给予AI一定的免密支付权限，反而可能成为提升生产效率的一种手段，这也是A2A（Agent to Agent）支付讨论的一个方向。

当前，AI与支付结合的一个重要讨论焦点是如何在新时代厘清权责。以往，卡组织主导的四方模式和钱包方主导的三方模式都有清晰的责任划分，以共同维护商户、用户及支付参与方的利益。而在AI时代，自动化可能会使这一边界变得模糊。

为了解决这一问题，银联于今年4月发布了《智能体支付开放协议框架》（APOP框架），旨在吸引商业银行、智能体厂商、科技公司、商户及收单机构等参与，探索建立更为完善的业务机制、智能风控体系和争议处理规则。

同样，国际卡组织也在AI领域采取了类似的举措。

来源：移动支付网