IMF重磅发布报告：智能体将重塑支付体系

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根据移动支付网的报道，人工智能（AI）正迈入一个新纪元，智能体已经具备了代表用户自主决策的能力。这一进展将对支付系统产生深远影响，因为交易的发起方式可能会从“人类指令”转变为“智能体的中介决策”。然而，智能体的“概率性”行为与支付体系所需的“确定性”要求之间存在矛盾。

支付系统的构建依赖于确定性机制，以确保可预测性、问责制和交易的最终性；而智能体AI则依赖于概率推理和灵活决策。因此，必须制定清晰的规则，以确保自动化任务不会侵蚀支付基础设施的核心可靠性。

国际货币基金组织（IMF）在最近发布的报告《How Agentic AI Will Reshape Payments》（以下简称《报告》）中对此进行了深入探讨。

《报告》提出了一个“三层框架”，包括意图与编排层、控制与授权层、结算层，以解决上述矛盾，从而将概率性决策与确定性的授权和结算分开。

创新应用主要集中在第一层，智能体在此负责解读用户意图并协调行动；而第二、三层则关注安全保障，确保规则化的授权和结算。这种分层架构使支付系统能够利用智能体技术提升编排和优化能力，同时在执行过程中保持安全性。

《报告》从五个方面评估了AI在支付领域的潜在风险。

1. 可追溯性：智能体决策的链路可能不够透明，难以追溯交易的完整意图链。在多智能体交互中，责任归属模糊，决策逻辑不可解释，可能影响问责和争议解决机制。

2. 不透明性：大型模型的“黑箱”特性可能导致支付过程无法完全解释。例如，用户无法理解智能体为何做出某个交易决策，而监管机构也难以进行审查，这与合规要求和消费者保护标准相悖。

3. 系统性影响：众多智能体可能导致高度相关的行为，产生同质化决策，进而在支付后的市场层面加剧波动、挤兑流动性和跨市场风险传导。

4. 网络安全：智能体需与多个外部系统和API进行交互，这在一定程度上扩大了攻击面。支付企业可能面临更大的数据泄露、工具滥用、跨系统权限升级和提示注入攻击等风险。

5. 法律不确定性：目前的法律框架是围绕“人类用户”构建的，智能体发起的交易缺乏明确的法律地位，这将导致责任归属不清、争议解决机制缺失以及跨司法管辖区的冲突，成为AI支付大规模应用的一大障碍。

智能体在支付领域的三种应用场景

《报告》还举例说明了智能体在支付领域的多种应用场景。

目前，科技公司已经开始尝试通过AI智能体来完成用户的全流程购物，包括“搜索、比较、议价、支付和售后”等环节。具体案例包括：

Google——推出“通用商务协议”，为智能体与商户之间的交互建立标准；

PayPal——计划在2025年10月推出智能商务服务，允许智能体自主完成购物交易；

Stripe——预计在2026年扩展支持智能体商务的支付方式；

Visa——推出“智能体商务”产品线，为智能体发起的交易设计专用的授权机制；

万事达卡——其Decision Intelligence系统已在实时交易决策中应用AI技术。

智能体电商将交易模式从“人→商户”转变为“人→智能体→商户”，增加了自主决策的环节，可能带来授权、问责和争议解决的新挑战。

跨境支付长期以来面临高成本、低速度和低透明度等问题，G20的目标是到2027年将跨境支付成本降至3%以下。智能体将在多个环节中发挥作用：

支付路由优化——智能体可实时分析多条清算路径的成本、速度和风险，从而选择最佳路径；

流动性预测与调度——预测各时区和币种的流动性需求，并自动进行资金调度；

外汇对冲——如花旗与蚂蚁国际等企业已试点AI驱动的外汇工具，以帮助客户降低对冲成本；

多币种结算协调——自动处理不同清算周期和合规要求的跨币种交易。

国际清算银行（BIS）的研究显示，全球市场流动性管理仍存在显著的效率差距，而智能体有望将资金闲置时间从小时级别缩短到分钟级别。

合规是支付领域中成本最高的环节之一，而智能体有望改变合规事项的实际操作方式，包括：

实时交易监控——AI智能体可以持续监测资金流动，并在交易完成前标记可疑行为；

动态KYC验证——从“了解你的客户”转向“了解你的智能体”，这要求为金融智能体建立可验证身份，并与法律实体相联系；

自动化合规报告——智能体能够自动生成合规报告，减少人工干预。

来源：移动支付网