为何非洲的移动支付未推行二维码？

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最近，我前往肯尼亚、坦桑尼亚和埃塞俄比亚这三国出差，观察这几个国家的移动支付发展。与几个月前相比，虽然肯尼亚的M-Pesa应用程序的新版本确实更为美观，但整体变化并不显著。然而，有一个现象让我重新思考为何这三国的移动支付运营商不主动推广二维码支付。

在肯尼亚，我坐在车里遇到堵车，一位小贩提着几袋柑橘走到车窗前推销。他出售的一个小网兜里装有四个当地柑橘，售价100先令（约合5元人民币）。由于我们没有现金，只能通过M-Pesa进行支付。小贩报给我们一个号码后，我们打开M-Pesa应用逐个输入，这时前面的车开始动了，我们只能跟着前车走。尽管我已经把柑橘拿进车里，小贩却还在追着车子报号码，并盯着我们确保转账成功。此时我不禁思考，如果他脖子上挂着一个二维码，直接扫描支付将会快上许多，节省他不少精力。

在埃塞俄比亚，我使用当地的打车软件Ride时，司机的车里挂着一个二维码。当我好奇地问他“这是telebirr的支付二维码吗？”时，他回答说“不是，这只是Ride公司发给司机的身份认证二维码。”我扫描后发现，这只是司机的信息。因此，下车时我仍需将手机递给他，让他报出自己的手机号，而他逐个念数字，过程相当耗时。最终，我不得不让他使用我的手机输入他的号码，而我再填入金额和密码以完成转账。将手机交给陌生人让我感到不安。如果司机有一个支付二维码，直接扫描支付将简化双方的交流。

这三个国家虽然并非完全没有二维码，但与庞大的用户基数相比，支付二维码的数量显得相当稀少。那么，原因何在？无论是运营了十多年的M-Pesa还是几年的telebirr，都似乎没有积极推广商家或个人的二维码扫码行为，反而让用户不断习惯输入号码进行转账。

虽然有人可能会认为，这种习惯是为了兼容使用USSD功能的功能机用户，但既然用户体验已经有所提升，并且这是未来的发展趋势，为什么不主动推动呢？

1. 商业模式不支持大规模推广。在非洲，大部分交易都是小额的，商家不愿承担支付手续费，宁愿让消费者承担额外费用。因此，如果要推广二维码，便需要大量免费静态二维码的普及，类似于中国路边摊用户主扫二维码的模式。既然是免费的，商家得不到收益，推广就成了成本问题，要给公司一个合理的解释。这与中国的支付宝或微信竞争策略不同，非洲用户的黏性本身就已通过手机号码锁定，因此难以提高用户黏度。

2. 运营商意愿不足。另一方面，C端用户的商业逻辑抑制了B端的需求。在肯尼亚和坦桑尼亚，C端用户每笔转账手续费在0.5%-0.8%之间，为什么还要让C端用户免费，而在B端收取低于0.5%的手续费呢？这样做无疑削弱了自己的主要利润来源，缺乏强大外力的推动是不会发生改变的。埃塞的情况略有不同，C端转账费用较低，理论上可以更多地推广B端以增加收入，但目前仍然更关注C端的增长，未来可能会更加注重B端。

3. 技术能力不足。虽然和中国一样，很多静态二维码是免费的，但理论上大超市和商店应该能收取费用。然而，为什么不推广呢？这可能涉及商业与技术的协调问题。我猜测，华为提供的Mobile Money系统可能并不支持商家分润的业务逻辑，推广商无法掌握由自己开发的商家带来的流水和利润，因此在技术上难以支持分润。

4. 反欺诈和反洗钱能力不足。目前在这三国推广的二维码，如果用其他扫码工具扫描出来，得到的仅是一个6位或8位的数字，代表手机号或商户号，并没有其他信息。因此，如果二维码被更换，便无法追踪交易的真实情况。

我不认为非洲的运营商不懂得如何推广B端商家，因为他们能建立如此庞大的代理网络，自然也会推广商家。然而，当前并未受到外部压力，加之上述原因的存在，因此并没有迫切性。

尽管如此，我依然认为，即使不打破C端的商业逻辑，运营商也应通过广告或营业厅提供便利服务，鼓励出租车司机和小贩们自行打印二维码，挂在身上，这将极大提升用户体验和市场使用频率。

毕竟，提升二维码的使用体验后，许多细分场景将变得更加便捷。比如这次意外发现的共享充电宝，尽管体验仍然依赖于传统的PayBill方式，若能引入二维码，将会更加方便。

来源：移动支付网