AI与支付整合的三种实施途径

正文：

运营风控、Token支付和Agent支付是当前AI与支付整合的三大主要实施途径。不同规模、市场和服务场景的支付企业在面对AI带来的机遇与挑战时，情况各异。

在企业的运营和风控等后端环节，AI的应用在支付行业一直相对活跃。随着大模型时代的到来，AI所能带来的提升显得更加显著。

“现在AI已经深入到我们各个业务环节。最关键的是，我们利用AI来应对行业内最大的挑战：风控。”XTransfer创始人兼CEO邓国标在最近召开的2026未来外贸大会上表示，“AI在数据获取与分析方面具有显著优势，能够将非结构化数据转化为结构化数据。在大模型出现之前，我们已经借助传统AI取得了不错的效果，而现在，大模型的能力更为强大。”

XTransfer专注于B2B贸易结算，相较于B2C支付，B2B支付在卡组织“四方模式”维护的支付与风控标准方面显得较为薄弱。XTransfer将AI的风控能力与全球资金网络、客户网络及销售网络结合，形成其三大竞争优势。

除了风控，AI同样在提升支付公司的运营效率上发挥着重要作用。

银联商务在由中国人民银行主办的2023年度金融科技发展奖中，凭借《基于“AIGC+智能体”技术在支付行业的实践与应用》项目获得二等奖。

该方案主要以大模型为基础，依托统一平台，银联商务成功孵化了银商天言（智能对话助手）、银商天码（编程服务平台）、银商天测（测试平台）和银商天金（数据分析平台）等四个AI产品。

银联商务在AI大模型应用上的探索，成为了支付行业的一个标杆。

连连数字近期发布的半年报显示，AI KYC、AI KYB、AI KYT及智能运营支撑等能力已深入嵌入其产品研发、风险管理、日常运营和客户服务中。今年4月，连连数字还对外宣布其全新升级的使命、愿景、价值观与人才观，正式迈入“AI Native+全球化”新阶段。

随着AI成为整个行业的共同叙述逻辑，各企业内部的AI探索也在不断深入。应用AI大模型提升运营效率的趋势在各行各业都在加速，而风控作为支付行业的一项特殊功能，正是AI与支付融合的典型领域，探索的时间也相对较长。

相较于AI在内部运营与支付风控上的应用，Agent支付的门槛较高，当前主要是由一些大型支付机构进行试探。

构建大模型智能体、支付接入智能体、为智能体提供商品推荐等每一步都不是普通公司可以轻易承担或掌握的业务。

在今年春节期间，阿里旗下的千问App投入30亿元推出了“1分钱喝奶茶”活动，使大众体验到了Agent支付的概念。

一家主要支付机构的AI负责人曾对移动支付网表示，Agent支付的普及至少需要三到五年的时间，主要障碍在于标准、权责及伦理等多方面的问题。

近期，中国人民银行指导中国支付清算协会制定并发布了《智能体支付应用自律公约》，在便于监管、统筹协议与标准、创新风险治理等方面持续发力。

此外，中国人民银行副行长陆磊对市场机构提出了三点期望，即响应与落实该公约，跟踪前沿技术趋势，以及坚持规则和标准优先。

全球各大卡组织也在积极探索Agent支付的标准化进程。

银联在今年4月发布了《智能体支付开放协议框架》（APOP框架）；Visa计划在2025年10月推出TAP（Trusted Agent Protocol可信智能体协议）；万事达卡则将在2025年推出完整的Agent Pay体系。

从目前Agent支付的体验来看，AI的作用主要是影响用户的角色，通常体现在商品精准推荐上，而未对支付的核心逻辑产生实质性影响。

然而，支付巨头们都清楚，AI不仅是入口和场景，更是一套能够融入各行各业的操作系统。这使得普通参与者在Agent支付领域想要获得较高的市场地位变得困难重重。

这场竞争是一场资金、技术、生态和战略的综合实力比拼。

今年5月，支付宝推出了Token支付综合解决方案——Token Pay，旨在帮助大模型公司一站式解决全球用户订阅和Claw端内一键充Token等需求。

同时，中国三大电信运营商也进入了Token售卖市场，将大模型调用量包装成类似流量包和宽带包的套餐进行销售。

今年年初，“养龙虾”OpenClaw的爆火，进一步推动了Token支付模式，加快了大模型的商业化进程。Token作为AI大模型处理文本的最小单元，可比作AI时代的“水电煤”基础商业原材料。

可以说，一旦企业掌握了Token支付的渠道，就等于掌握了AI时代“水电煤”的开关和闸门。

更让支付企业期待的是，Token支付模式的存在极大拓展了支付场景的想象空间。这为支付企业提供了依靠自身商户拓展能力来提供Token支付服务的机会，构成了支付行业自上而下的新机遇。

连连数字的创始人、董事长兼CEO章征宇在前不久举办的2026跨境电商生态大会上表示，AI正在重塑全球金融的新范式，交易、信任与价值的流动方式正在重新被定义。全球支付正从“人决策，人操作”转变为“AI决策，AI执行”；同时，支付的服务对象也从80亿人类扩展到数千亿级的智能体。

当AI被广泛应用于各个行业时，AI服务的购买需求也必将随之增长，创造出新的市场需求。

过去，VCC在广告和营销推广等领域就有较大的需求。近年来，随着国内用户对海外AI大模型服务需求的激增，给VCC带来了新的增长机遇，这对许多跨境支付企业来说，既是一次盛宴，也带来了高拒付的新挑战。

今年6月底，Anthropic对中国用户进行了严厉的清理，众多用户的Claude账号在没有预警的情况下被封禁。由于海外拒付规则的设置，被封禁的部分用户认为支付后没有获得相应服务，因此选择拒付。

来源：移动支付网