新西兰储备银行呼吁支付系统进行必要升级

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在8月18日，新西兰储备银行正式发布了《新西兰零售支付系统现代化议题文件》，并启动了为期十周的公众意见征集，截止日期为10月27日。

新西兰储备银行的助理行长Karen Silk在一段公开视频中指出，国内转账在新西兰可能需等待数小时，跨境汇款则可能延迟几天，而许多其他国家的支付系统已经实现了全天候实时到账。

因此，新西兰储备银行认为，当前的支付系统亟需进行全面升级。

早在1984年，新西兰储备银行推出了实时全额结算系统（ESAS），为银行间资金结算奠定了基础；随后，新西兰创新性地推出了EFTPOS借记卡网络，迅速普及，形成了根深蒂固的“刷卡文化”，曾被视为“无现金社会”的全球标杆。1994年，新西兰又上线了批量电子清算系统（BECS），支持直接借记、自动扣款和账单支付等日常场景。

然而，过去三十年间，新西兰的支付系统几乎没有进展。根据此次议题文件的描述，新西兰的支付系统现状显得“老旧”。

例如，EFTPOS网络的底层清算架构至今仍沿用上世纪80年代的规则，原生网络不支持线上电商支付，无法绑定Apple Pay或Google Pay，并且磁条卡依然是主要的交易方式。更为关键的是，由于成本和商业考量，银行对该系统的升级几乎没有动力，直接转向了Visa和万事达卡等国际网络。

另外，新西兰的国内转账依然依赖于1994年设计的BECS批量系统进行处理，清算速度缓慢，且直到2023年才实现全年365天运行，之前在周末和节假日停止服务。在跨境支付方面，与已经实现秒级跨境支付的国家相比，新西兰的国际汇款往往需要数天，并且费用较高。

从全球范围来看，至少有120个国家已建立现代化支付体系，其中数十个国家实现了跨境互联。若加拿大的新一代快速支付系统（Real-Time Rail）在2026年底至2027年初上线，新西兰将成为唯一未拥有快速支付系统的发达国家。

与此同时，新西兰的零售支付成本依然偏高，支付网络层面甚至缺乏基本的反欺诈工具，面对日益复杂的诈骗手段几乎毫无防备。

实际上，新西兰的监管机构和行业早已意识到这些问题的存在，但面临的挑战和支持因素也颇为复杂。

此前，负责推进支付现代化的行业机构Payments NZ由各大银行共同持股，自2015年起，Payments NZ多次发布支付现代化蓝图，但始终未能实现实质性进展。在其2024年9月发布的《下一代支付基础设施》咨询文件中，“实时”支付系统被置于数字身份与接入、系统安全、欺诈防控、ISO数据报文、互操作性等其他基础能力之后，显示出其后期落地的可能性。

另一方面，新西兰的支付监管也存在碎片化的问题，零售支付的监管职责分散在多个机构之间，没有一个机构对整个系统负责。

2023年，新西兰金融监管机构理事会（CoFR）通过了“支付愿景”，但由于各机构的优先级不同，推进进展缓慢。虽然CoFR设有五大常设成员，包括新西兰储备银行、金融市场管理局、财政部、商业/创新和就业部以及商务委员会，但其功能仅是跨机构高层的协调机制，而并非独立的监管执法机构，也没有单独的法定监管权力。

直到2025年3月，CoFR的各机构负责人最终认识到支付系统落后的紧迫性，决定由一个机构站出来统筹全局。财政部代表政府推出法案，正式授权新西兰储备银行牵头制定“支付现代化战略”，提出对现状的评估，阐明改革的必要性和高层次的战略目标。

新西兰储备银行得出的结论是，单靠银行业自治模式（即前述的Payments NZ模式）进展缓慢，且偏向于商业银行的利益，未能从宏观角度考虑效率、创新、韧性和普惠等目标。

在文件中，新西兰储备银行警告，如果不进行支付系统改革，新西兰企业将在与拥有现代支付系统的经济体进行高效交易时面临更大困难，而现代化的零售支付体系每年有望为GDP带来7亿至13亿新西兰元的增量。国内市场日益依赖Visa和万事达卡等国际卡组织，可能导致本国数字基础设施进一步空心化。尤其是依赖海外汇款的太平洋岛国侨民社区，将继续承受慢且昂贵的跨境转账。

实际上，新西兰的焦虑并非个例。近年来，全球支付体系似乎都在经历一轮罕见的集体重构。

这一背景是自2020年G20启动的“增强跨境支付路线图”，目标是到2027年底将跨境支付成本压至1%以下，四分之三的交易在1小时内到账，并提升透明度和可及性。据数据显示，全球跨境支付市场的规模在2024年已超过190万亿美元，预计未来5到10年将突破300万亿美元。各国都开始关注成本、速度和透明度等问题。

据不完全统计，目前全球已有100个国家建立或正在建设快速支付系统，例如印度的UPI、巴西的Pix，以及新西兰的邻国澳大利亚的NPP，东南亚的许多国家也在推出国家级支付系统。下一阶段的竞争将从国内实时支付转向更广泛的“跨境互联”，包括双边互联和区域互联等。而在此情况下，国内系统落后的国家可能会被排除在这张全球网络之外。

总的来说，全球“支付军备竞赛”的因素复杂，各国在面临各自具体情况和考量时，可能还涉及货币主权、安全和地缘政治等更深层次的原因，篇幅所限，这里不再详细讨论。

各国央行在支付系统现代化项目中都发挥了战略领导作用，而新西兰储备银行也在积极争取发挥类似的作用。接下来，新西兰储备银行将分析公众反馈，与各方利益相关者进一步沟通，提出具体的改革选项，并启动第二轮公众咨询。

对于全球央行而言，这场支付现代化的竞赛是没有终点的，新西兰的参与只是这场全球竞逐的最新一幕。

来源：移动支付网