新西兰央行呼吁支付系统迫切升级

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在8月18日，新西兰储备银行正式发布了《新西兰零售支付系统现代化议题文件》，并启动了为期十周的公众咨询，征询意见的截止日期为10月27日。

新西兰央行的助理行长Karen Silk在一段视频中直言，国内转账在新西兰可能需要几个小时，而跨境汇款则可能要等上几天；与之对比，许多国家的支付系统早已实现了全天候的实时到账服务。

因此，新西兰央行认为该国的支付系统亟需进行彻底升级。

早在1984年，新西兰央行推出了实时全额结算系统（ESAS），为银行间资金结算奠定了基础。随后，新西兰率先建立了EFTPOS借记卡网络，迅速普及并形成了深厚的“刷卡文化”，一度成为“无现金社会”的全球标杆。1994年，新西兰推出了批量电子清算系统（BECS），支持直接借记、自动扣款及账单支付等日常场景。

然而，过去三十年间，新西兰的支付系统几乎没有进步。根据此次议题文件描绘的现状，新西兰的支付系统显得“老态龙钟”。

例如，EFTPOS网络的底层清算架构依旧沿用上世纪80年代的规则，原生网络不支持在线电商付款，也无法与Apple Pay或Google Pay绑定，磁条仍然是主要交易方式。此外，由于成本和商业考量，银行对其缺乏升级动力，转而依赖Visa和万事达卡等国际网络。

同时，新西兰的国内转账依赖1994年设计的BECS批量系统进行处理，清算速度缓慢，直到2023年才实现全年365天的运行，此前在周末和节假日都无法操作。在跨境支付方面，新西兰的国际汇款往往需要数天，费用也较高，与已经实现跨境秒级支付的国家相比，差距明显。

全球范围内，已有超过120个国家建立了现代化的支付体系，其中数十个国家实现了跨境互联。预计到2026年底至2027年初，加拿大的新一代快速支付系统（Real-Time Rail）上线后，新西兰将成为唯一一个没有快速支付系统的发达国家。

在各项性能落后的同时，新西兰的零售支付成本依然不低，支付网络层甚至缺乏基本的反欺诈工具，面对愈发狡猾的诈骗手段几乎毫无防备。

新西兰的监管机构和行业早已意识到这些问题，但面临的障碍和助力并存。

此前，负责支付现代化的行业机构是由各大银行共同持股的Payments NZ。自2015年以来，Payments NZ多次推出支付现代化蓝图，但始终未能交付实际成果。其2024年9月发布的《下一代支付基础设施》咨询文件中，将“实时”支付系统的落地能力列为后期目标，优先考虑数字身份与接入、系统安全、欺诈防控、ISO数据报文、互操作等其他基础能力。

与此同时，支付监管在新西兰同样面临碎片化问题，零售支付的监管职责分散在多个机构之间，缺乏一个对系统整体负责的机构。

2023年，新西兰金融监管机构理事会（CoFR）提出了“支付愿景”，但由于各机构的优先级不同，推进速度缓慢。虽然CoFR设有五大常设成员，包括新西兰央行、金融市场管理局、财政部等，但其角色更像是跨机构的协调机制，而非独立的监管执法机构，没有法定的监管权。

到了2025年3月，CoFR的各机构负责人认识到支付系统落后的紧迫性，决定由财政部代表政府推出法案，正式授权新西兰央行牵头制定“支付现代化战略”，明确现状判断和变革理由，设定高层战略目标。

新西兰央行的结论指出，单靠银行业的自治模式（即Payments NZ模式）进展缓慢，且过于偏向商业银行的利益，没有从宏观角度考虑效率、创新、韧性和普惠等目标。

新西兰央行在文件中警告，如果不进行改革，将使得新西兰企业在与拥有现代支付系统的经济体进行交易时面临更大困难，而现代化的零售支付体系每年可为GDP贡献7亿至13亿新西兰元的增量。此外，国内市场越来越依赖Visa和万事达卡等海外卡组织，数字基础设施的空心化现象将进一步加剧。对于依赖海外汇款的太平洋岛国侨民社区而言，慢且贵的跨境转账将持续成为负担。

实际上，新西兰的焦虑并非个例。近年来，全球支付体系似乎都在经历一场罕见的集体重构。

这一背景源于2020年G20启动的“增强跨境支付路线图”，其目标是在2027年底前将跨境支付成本压至1%以下，确保四分之三的交易在1小时内到账，并提升透明度和可及性。数据显示，全球跨境支付市场到2024年规模已超190万亿美元，预计未来5至10年将突破300万亿美元，各国都在关注成本、速度和透明度等痛点。

目前，全球已有100个国家建立或正在建设快速支付系统，如印度的UPI、巴西的Pix，以及新西兰的邻国澳大利亚的NPP等。下一阶段的竞争将从国内实时支付转向更广泛的“跨境互联”，包括双边和区域互联等。在这种情况下，国内系统落后的国家可能会被排除在这一大网络之外。

总之，全球“支付军备竞赛”因素复杂，各国有各自的具体情况和考量，更深层次的原因还与货币主权、安全与地缘政治等因素相关，篇幅所限，此处不再深入探讨。

各国央行在支付系统现代化项目中都扮演着战略领导角色，而新西兰央行也在努力争取在国内发挥同样的作用。接下来，新西兰央行将分析公众反馈，进一步与各方利益相关者沟通，提出具体的改革选项，并启动第二轮公众咨询。

对于全球央行而言，这场支付现代化的竞赛没有终点，而新西兰的参与只是这一全球竞逐中的最新一幕。

来源：移动支付网