新西兰央行：支付体系急需升级

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在8月18日，新西兰央行（新西兰储备银行）正式发布了《新西兰零售支付系统现代化议题文件》，并启动为期十周的公众咨询，截止日期为10月27日。

新西兰央行助理行长Karen Silk在一段对公众的视频中指出，国内转账在新西兰可能需要几个小时，而跨境汇款则常常需要几天；相比之下，很多国家已经实现了24小时实时到账的支付。

因此，新西兰央行认为其支付系统亟需进行全面升级。

早在1984年，新西兰央行便推出了实时全额结算系统（ESAS），为银行间资金结算奠定了基础；随后，新西兰创新性地推出了EFTPOS借记卡网络，并迅速普及，形成了深厚的“刷卡文化”，曾是“无现金社会”的全球典范；1994年，新西兰又推出了批量电子清算系统（BECS），支持直接借记、自动扣款及账单支付等日常交易。

然而，过去三十年来，新西兰在这方面几乎没有进展。根据此次议题文件的描述，新西兰的支付系统似乎已显得“老态龙钟”。

例如，陈旧的EFTPOS网络底层清算架构依然沿用上世纪80年代的规则，原生网络无法支持线上电商支付，也不支持绑定Apple Pay和Google Pay，且磁条仍然是主要支付方式。更为重要的是，由于成本和商业考量，银行对其升级的动力不足，转而依赖Visa和万事达卡等国际支付网络。

此外，新西兰的国内转账依赖于1994年设计的BECS批量系统进行处理，清算速度较慢，直到2023年才实现全年365天的运行，以前在周末和节假日则会停运。相比之下，与已经实现跨境秒级支付的国家相比，新西兰的国际汇款往往需要几天时间，且费用较高。

在全球范围内，已有超过120个国家建立了现代化的支付体系，其中数十个国家实现了跨境互联。待加拿大的新一代快速支付系统（Real-Time Rail）于2026年底至2027年初上线后，新西兰将成为唯一没有快速支付系统的发达国家。

在各项功能落后的同时，新西兰的零售支付成本仍然较高，支付网络层缺乏基本的反欺诈工具，面对日益狡猾的诈骗几乎“毫无防备”。

实际上，新西兰的监管机构和行业早已意识到存在的问题，但面临的障碍与推动因素均较为复杂。

此前，负责支付现代化的行业机构Payments NZ由各大银行共同持股，自2015年以来多次推出支付现代化蓝图，但始终未能实现实质性进展。在其2024年9月发布的《下一代支付基础设施》咨询文件中，“实时”支付系统被列为后期落地能力，排在数字身份与接入、系统安全、欺诈防控、ISO数据报文及互操作等其他基础能力之后。

另一方面，与许多发达国家类似，新西兰的支付监管也存在碎片化问题，零售支付监管分散在多个机构之间，没有任何一方对整个系统负责。

在2023年，新西兰金融监管机构理事会（CoFR）通过了“支付愿景”，但因各机构优先级不同，推进速度缓慢。CoFR虽设有五大常设成员，包括新西兰央行、金融市场管理局、财政部、商业/创新和就业部及商务委员会等，但其定位为跨机构高层协调机制，并非独立监管机构，且缺乏单独的法定监管权。

至2025年3月，CoFR的各机构负责人终于意识到支付系统落后的紧迫性，决定由一个机构统筹全局。最终，财政部代表政府出台法案，正式授权新西兰央行主导制定“支付现代化战略”，明确现状评估、变革理由及高层战略目标。

新西兰央行的结论认为，仅依靠银行业的自我管理（即Payments NZ模式）进展缓慢，且倾向于商业银行的利益，未从宏观角度考虑效率、创新、韧性和普惠等目标。

新西兰央行在文件中警告，若不进行支付系统改革，新西兰企业将更难以高效与拥有现代支付系统的经济体进行交易，现代化的零售支付体系预计每年将为GDP贡献7亿至13亿新西兰元的增量。同时，国内市场日益依赖Visa和万事达卡等国际卡组织，数字基础设施将进一步空心化。尤其是依赖海外汇款的太平洋岛国侨民社区，将继续承受跨境转账慢且贵的负担。

新西兰的焦虑并非个案。在过去几年中，全球支付体系似乎都在经历一轮少见的集体重构。

2020年，G20启动的“增强跨境支付路线图”提出在2027年底前将跨境支付成本压至1%以下，四分之三的交易在1小时内到账，并提升透明度和可及性。数据显示，全球跨境支付市场2024年将超过190万亿美元，并预计未来5至10年突破300万亿美元。各国都意识到了成本、速度和透明度等问题。

据不完全统计，目前全球有100个国家已建成或正在建设快速支付系统，如印度的UPI、巴西的Pix、新西兰邻国澳大利亚的NPP，以及东南亚一系列国家级支付系统等。下一阶段的竞争将从国内实时支付拓展到更广泛的“跨境互联”，包括双边和区域互联等。在此背景下，任何国内系统落后的国家可能会被排除在这一大网之外。

总之，全球“支付军备竞赛”的因素众多，各国有各自的具体情况和考量，深层次原因还涉及货币主权、安全及地缘政治等因素，因篇幅限制，这里不再详述。

各国央行在支付系统现代化项目中无疑发挥了战略领导作用，而新西兰央行也在努力争取在国内发挥相同的作用。接下来，新西兰央行将分析公众反馈，与各方利益相关者进一步沟通，随后提出具体的改革选项，并启动第二轮公众咨询。

对于全球央行而言，这场支付现代化的竞赛没有终点，新西兰的参与只是这场全球竞争的最新一幕。

来源：移动支付网