新西兰央行：亟待升级支付系统

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在8月18日，新西兰央行（新西兰储备银行）正式发布了《新西兰零售支付系统现代化议题文件》，并启动了一项为期十周的公众意见征集，征集截止日期为10月27日。

新西兰央行助理行长Karen Silk在一段面向公众的视频中直言，国内转账在新西兰往往需要几个小时，跨境汇款甚至可能延误数天；而在很多国家，支付服务早已实现实时到账，随时可用。

因此，新西兰央行认为其支付系统亟需进行全面升级。

早在1984年，新西兰央行推出了实时全额结算系统（ESAS），为银行间资金结算打下了基础；随后，新西兰首创了EFTPOS借记卡网络，并迅速普及，形成了深厚的“刷卡文化”，一度成为全球“无现金社会”的标杆。1994年，新西兰又推出了批量电子清算系统（BECS），支持了直接借记、自动扣款和账单支付等日常支付场景。

然而，过去三十年间，新西兰的支付系统几乎未见进步。根据该议题文件的描述，现有的支付系统显得相当“老旧”。

例如，EFTPOS网络依然沿用上世纪80年代的结算规则，且原生网络不支持线上购物支付，无法与Apple Pay或Google Pay绑定，磁条卡仍为主要支付方式。此外，银行因成本和商业考量等因素对其缺乏升级动力，纷纷转向Visa、万事达等国际支付网络。

此外，国内转账仍依赖于1994年设计的BECS批量处理系统，清算速度较慢，且直到2023年才实现全年365天运行，此前在周末和节假日则暂停服务。与已实现跨境秒级支付的国家相比，新西兰的国际汇款普遍需要数日，费用也较高。

全球范围内，超过120个国家已建立现代化支付体系，其中许多国家已实现跨境互联。在加拿大的新一代快速支付系统（Real-Time Rail）于2026年底至2027年初上线后，新西兰将成为唯一没有快速支付系统的发达国家。

与此同时，新西兰的零售支付成本仍然较高，支付网络缺乏基本的反欺诈工具，面对日益复杂的诈骗行为显得毫无防备。

实际上，新西兰的监管机构和行业早已意识到这些问题，但面临的障碍和推动力量也相当复杂。

此前，Payments NZ作为负责支付现代化的行业机构，由各大银行共同持股。自2015年起，Payments NZ多次推出支付现代化蓝图，但未能实现实质性进展。在其2024年9月发布的《下一代支付基础设施》咨询文件中，“实时”支付系统被列为后期落地的能力，排在数字身份、系统安全、欺诈防控、ISO数据报文和互操作性等基础能力之后。

另一方面，与许多发达国家一样，新西兰的支付监管也面临碎片化问题，零售支付的监管分散在多个机构之间，缺乏统一负责的机构。

在2023年，新西兰金融监管机构理事会（CoFR）通过了“支付愿景”，但由于各机构的优先级不同，进展缓慢。尽管CoFR设有五大常设成员，包括新西兰央行、金融市场管理局、财政部、商业/创新和就业部以及商务委员会等，但其角色仅是跨机构的高层协调机制，而非独立的监管执法机构，也不具备单独的法定监管权。

到2025年3月，CoFR的各机构负责人终于认识到支付系统落后的紧迫性，决定由一个机构统筹全局。因此，财政部代表政府提出法案，正式授权新西兰央行负责制定“支付现代化战略”，并阐明对现状的判断和变革的理由。

新西兰央行在文件中指出，仅依靠银行业自治模式（即Payments NZ模式）进展缓慢，且更倾向于商业银行利益，未从宏观角度考虑效率、创新、韧性和普惠等目标。

新西兰央行警告称，如果不进行改革，新西兰企业将在与拥有现代支付系统的经济体的交易中变得更加困难，而现代化的零售支付体系每年有望为GDP贡献7亿至13亿新西兰元的增量。国内市场越来越依赖Visa、万事达等海外卡组织，数字基础设施将进一步削弱，尤其是依赖海外汇款的太平洋岛国侨民社区将继续面临缓慢且高昂的跨境转账。

实际上，新西兰的焦虑并非个例。近年来，全球支付体系似乎都在经历一场前所未有的集体重构。

其背景是2020年G20启动的“增强跨境支付路线图”，目标是在2027年底前将跨境支付成本降低至1%以下，使四分之三的交易在1小时内到账，并提升透明度和可及性。数据显示，全球跨境支付市场在2024年规模将超过190万亿美元，预计未来5至10年将突破300万亿美元，各国均意识到成本、速度和透明度等方面的痛点。

据不完全统计，目前全球已有100个国家建设或在建设快速支付系统，如印度的UPI、巴西的Pix，以及新西兰邻国澳大利亚的NPP，还有东南亚的一系列国家级支付系统等。下一阶段的竞争将从国内实时支付转向更广泛的“跨境互联”，包括双边和区域互联等。而在此背景下，谁的国内系统落后，谁就可能被排除在这张大网之外。

总的来说，全球“支付军备竞赛”因素多样，各国的具体情况和考虑也各不相同，深层次原因还与货币主权、安全以及地缘政治等因素相关，因篇幅所限，此处不再详细讨论。

各国央行在支付系统现代化项目中发挥了战略领导作用，而新西兰央行也正努力在国内发挥类似作用。接下来，新西兰央行将分析公众反馈，并与各利益相关者进一步沟通，随后提出具体的改革选项，并启动第二轮公众咨询。

对于全球央行而言，支付现代化的竞赛没有终点，新西兰的参与只是这场全球角逐的最新一幕。

来源：移动支付网