新西兰央行：亟需对支付系统进行现代化升级

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在8月18日，新西兰央行（新西兰储备银行）发布了《新西兰零售支付系统现代化议题文件》，并启动为期十周的公众咨询，征询意见的截止日期为10月27日。

新西兰央行的助理行长Karen Silk在一段面向公众的视频中坦言，国内转账在新西兰可能需要几个小时，而跨境汇款甚至可能延迟几天；相比之下，许多国家的支付系统已经实现24小时实时到账。

因此，新西兰央行认为有必要对现有支付系统进行全面升级。

自1984年推出实时全额结算系统（ESAS）以来，新西兰央行为银行间资金结算奠定了基础。随后，新西兰率先推出EFTPOS借记卡网络，并迅速普及，形成了深厚的“刷卡文化”，曾被视为“无现金社会”的全球典范。1994年，新西兰又上线了批量电子清算系统（BECS），支持了直接借记、自动扣款和账单支付等日常支付场景。

然而，过去三十年间，新西兰的支付系统几乎没有实质性进展。根据最新发布的议题文件，新西兰的支付系统目前显得十分陈旧。

例如，EFTPOS网络的底层清算架构仍沿用上世纪80年代的规则，原生网络无法支持在线电商付款，也无法与Apple Pay和Google Pay绑定，磁条交易仍是主要方式。更重要的是，银行出于成本和商业考量，已无意对其进行升级，转而使用Visa和万事达卡等国际网络。

此外，新西兰的国内转账仍依赖于1994年设计的BECS批量系统，这导致清算速度缓慢，且直到2023年才实现全年无休的运营，此前在周末和节假日都会停摆。在跨境支付方面，相较于已经实现跨境秒级支付的国家，新西兰的国际汇款常常需要数天，且费用高昂。

全球范围内，已经有超过120个国家建立了现代化支付体系，其中不少国家实现了跨境互联。当加拿大的新一代快速支付系统（Real-Time Rail）在2026年底至2027年初上线后，新西兰将成为唯一没有快速支付系统的发达国家。

与此同时，新西兰的零售支付成本也不低，支付网络缺乏基本的反欺诈工具，面对日益复杂的诈骗形式几乎无能为力。

实际上，新西兰的监管机构和行业早已意识到这一问题的存在，但面临着诸多障碍与挑战。

曾经负责支付现代化的行业机构Payments NZ由各大银行共同持股，自2015年起，该机构多次提出支付现代化的蓝图，但始终未能取得实质性进展。在其2024年9月发布的《下一代支付基础设施》咨询文件中，“实时”支付系统被列为后期实施的能力，排在数字身份、系统安全、欺诈防控等其他基础能力之前。

同时，新西兰的支付监管同样存在碎片化问题，零售支付的监管职能分散在多个机构之间，缺乏对系统整体的协调与负责。

在2023年，新西兰金融监管机构理事会（CoFR）通过了“支付愿景”，但由于各机构的优先级不同，推进进展缓慢。CoFR常设五大成员，包括新西兰央行、金融市场管理局、财政部、商业/创新和就业部以及商务委员会等。然而，其定位为跨机构协调机制，并非独立的监管执法机构，没有单独的法定监管权。

随着时间推移到2025年3月，CoFR各机构负责人终于认同支付系统落后的紧迫性，决定由财政部代表政府提出法案，正式授权新西兰央行牵头制定“支付现代化战略”，明确现状评估、变革理由及高层目标。

在此文件中，新西兰央行指出，仅依靠银行业的自治模式（即Payments NZ模式）进展缓慢，且过于关注商业银行的利益，而未能从宏观层面考虑效率、创新、韧性和普惠等目标。

新西兰央行警告称，若不进行改革，新西兰企业将更难以高效地与拥有现代支付系统的经济体进行交易，现代化的零售支付体系每年预计将为GDP贡献7亿至13亿新西兰元的增量。同时，国内市场愈发依赖Visa、万事达卡等海外卡组织，数字基础设施将进一步空心化，尤其是依赖海外汇款的太平洋岛国侨民社区将继续面临高昂且缓慢的跨境转账。

值得注意的是，新西兰的焦虑并非个例，近年来全球支付体系似乎都在经历一场罕见的集体重构。

背景是2020年G20启动的“增强跨境支付路线图”，其目标是在2027年底前将跨境支付成本降低至1%以下，并确保四分之三的交易在一小时内到账，同时提升透明度和可及性。数据显示，全球跨境支付市场在2024年的规模已超过190万亿美元，预计未来5至10年将突破300万亿美元，各国都在关注成本、速度和透明度等问题。

目前，全球已有100个国家建设或正在建设快速支付系统，如印度的UPI、巴西的Pix，以及新西兰的邻国澳大利亚的NPP等。下一阶段的竞争将从国内实时支付转向更广泛的“跨境互联”，包括双边和区域互联。在这样的背景下，若某国的国内系统落后，可能会被排除在全球支付网络之外。

总而言之，全球“支付军备竞赛”受到多种因素的影响，各国面临的具体情况和考量也各有不同，深层次的原因还与货币主权、安全及地缘政治等因素相关，篇幅所限，此处不再详述。

各国央行在支付系统现代化项目中普遍发挥着战略领导作用，而新西兰央行也在努力争取在国内发挥相同的作用。接下来，新西兰央行将分析公众反馈，进一步与各利益相关者沟通，提出具体的改革方案，并启动第二轮公众咨询。

对全球央行而言，支付现代化的竞赛没有终点，而新西兰的参与只是这场全球竞逐的最新一幕。

来源：移动支付网