英国支付改革计划进展更新！国家级零售支付系统即将建立

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“任何强大的经济体都依赖于高效的支付系统，支付系统和支付服务提供商能够促进资金在经济体系内的流动，从而实现经济活动所需的价值交换。”——《国家支付愿景》部长序言。

2024年11月14日，英国财政部正式发布了《国家支付愿景》，这是英国政府近二十年来首次针对支付体系进行的顶层设计文件，旨在为英国支付行业确立战略发展方向，并支持经济的持续增长。2026年7月2日，财政部通过政府官网更新了相关信息，标志着该计划已完全进入“实施阶段”。

若想理解英国为何推出《国家支付愿景》，需回顾一下其背景。

2023年，英国政府委托外部专家对支付行业未来发展进行了独立调研，并形成了相关报告。该报告提出了十项建议，其中核心观点是英国支付领域缺乏中央战略愿景，监管机构之间的协调不力，导致了“监管拥堵”现象。

关于监管碎片化的问题，英国曾面临英格兰银行（BoE）、金融行为监管局（FCA）、支付系统监管机构（PSR）和审慎监管局（PRA）等多个机构在支付领域各自拥有法定职责，造成行业合规负担和不确定性。

英格兰银行作为国家中央银行，负责维护金融稳定和监管系统性重要的支付环节，并运营“实时全额结算系统（RTGS）”。

金融行为监管局则负责监管金融服务提供商的行为，以保护消费者权益并促进市场竞争，所有市场层面的支付服务商需获得FCA授权才能运营。

支付系统监管机构专注于支付系统的经济监管，例如支付欺诈和开放银行政策。但该机构预计将于2025年3月撤销，其职能将并入金融行为监管局。

审慎监管局虽然不直接监管支付机构的日常行为，但若某市场机构被视为“重要机构”，则可能受到资本充足率、流动性和资产负债表等方面的审慎监管。

报告还指出，许多国家通过建立国家级数字身份系统和即时支付基础设施，实现了消费支付领域的快速发展，例如印度的UPI、荷兰的Tikkie、巴西的PIX和瑞典的Swish等。印度通过UPI系统在8年内将国内数字支付用户占比从35%提升至80%以上，这一成功案例在很大程度上影响了英国政府的支付监管策略。

除了监管碎片化，英国支付行业还面临基础设施老化、市场发展瓶颈和严重的欺诈问题。比如，2008年建立的英国快速支付系统（FPS）曾是全球首批即时支付系统之一，但现在已难以满足快速支付业务的需求，新的替代项目（NPA）进展缓慢，自2017年启动以来尚未交付。

《国家支付愿景》提出了“两个基础”和“三个支柱”的框架。

第一个基础诉求是对监管框架的调整。《国家支付愿景》明确要求监管机构加强协调，减少重复监管。关于具体的监管协调，英国财政部已向相关监管机构发出“支付专属责信函”，以促成监管机构修订谅解备忘录。

第二个基础诉求是加速支付基础设施的升级。鉴于当前老旧的支付系统迫切需要更新，《国家支付愿景》计划采用更灵活、更敏捷的方式来推动基础设施的升级。

“三个支柱”则主要涉及未来发展方向，包括创新、竞争和安全。该愿景希望看到更多支付创新项目的出现，如分布式账本技术、人工智能支付应用和智能数据共享；同时鼓励市场竞争，推动“账户对账户”支付的普及，减少对信用卡公司的依赖；在安全方面，强调支付系统的可靠性以及消费者权益保障体系的建设。

总体来看，《国家支付愿景》在监管机构权限、基础设施升级、开放银行、数字英镑、数字身份、反欺诈及Pay.UK（英国国家级零售支付系统运营机构）等方面提出了关键的改革措施和目标。

为落实这些措施和目标，《国家支付愿景》建立了一套新的治理结构，通过设立“支付愿景交付委员会”来负责整体愿景的推进。

支付愿景交付委员会的成员主要为英国金融界的高层官员，委员会主席为英国财政部金融服务与金融稳定总司长，其他成员包括财政部金融服务司长、英格兰银行金融稳定副行长、英格兰银行首席出纳官兼支付执行总监、金融行为监管局首席执行官以及支付系统监管局总经理等。

根据职权范围，支付愿景交付委员会确保支付监管活动与《国家支付愿景》保持一致，推动监管活动的排序和协调，并根据需要成立其他工作小组，审查英国零售支付基础设施的需求等。

例如，在支付愿景交付委员会于2025年下半年发布的未来零售支付基础设施战略中，制定了下一代支付基础设施的基本目标。

在设计方面，将成立由英格兰银行担任主席单位的专门委员会，负责将支付愿景交付委员会的零售支付战略转化为具体设计方案。目前已就下一代基础设施的顶层设计进行咨询，并公开招募行业参与者，首次会议计划在2026年10月前召开。此外，Pay.UK作为现有系统的运营商，也将在其中继续发挥关键作用。

在交付层面，待设计方案确定后，具体的采购和建设工作将由一家行业公司主导，并非国有企业，而是一家完全市场化运作的公司。根据目前的信息，巴克莱银行的英国CEO Vim Maru有意担任这家交付公司的候任主席。建成后，这将成为英国最新的快速零售支付系统。

在支付愿景交付委员会于2026年7月2日披露的进展中，介绍了阶段性成果，财政部、英格兰银行、金融行为监管局和支付系统监管机构继续推进协调工作，以指导零售支付基础设施的交付。同时，重点阐述了未来生态系统中的关键角色定位，包括核心基础设施、计划、运营商、支付产品、产品层安排、终端用户及市场参与者等。

来源：移动支付网