AI与支付领域的三种实施路径

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运营风控、Token支付和Agent支付，构成了当前AI与支付结合的三大主要实施路径。不同规模、市场和服务场景的支付公司面临的AI机遇与挑战各有特色。

在企业的运营和风控管理中，AI在支付行业的应用一直表现活跃。随着大模型技术的日益成熟，AI所带来的提升变得更加显著。

“如今，AI已经深入到我们各个业务环节，最关键的是，它帮助我们解决了行业内最大的挑战：风控。”XTransfer的创始人兼CEO邓国标在最近的2026未来外贸大会上指出，“AI擅长于获取和分析数据，将非结构化数据转变为结构化信息。在大模型出现之前，我们应用传统AI已取得良好效果，而大模型的出现使得AI的能力进一步增强。”

XTransfer专注于B2B贸易结算，与B2C支付相比，B2B支付在支付和风控标准方面相对缺乏卡组织的“四方模式”支持。XTransfer将AI的风控能力与其全球资金网络、客户和销售网络相结合，形成了自身的三大竞争优势。

除了风控，AI也在提升支付公司内部各个层面的运营效率，像其他行业一样。

银联商务在由中国人民银行主办的2023年度金融科技发展奖中，凭借《基于“AIGC+智能体”技术在支付行业的实践与应用》项目获得了二等奖。

该项目主要依托大模型，银联商务通过统一的平台孵化了四个AI产品，包括银商天言（智能对话助手）、银商天码（编程服务平台）、银商天测（测试平台）和银商天金（数据分析平台）。

银联商务在AI大模型应用方面可谓是行业的典范。

连连数字最近发布的半年报也显示，AI KYC、AI KYB、AI KYT及智能运营支持等能力已经深度融入产品研发、风险管控、日常运营和客户服务流程。今年4月，连连数字对外发布了全新升级的使命、愿景、价值观与人才观，正式迈入“AI Native+全球化”的新阶段。

随着AI成为全行业的共同叙事逻辑，企业内部各个流程的AI探索也在不断进行。将AI大模型运用于运营提升的趋势在各行各业日益明显，而风控作为支付行业独特的存在，成为AI与支付结合的常见领域，并已探索较长时间。

相比于AI在内部运营和支付风控的应用，Agent支付的门槛较高，目前主要由大型支付公司进行尝试。

创建大模型智能体、支付接入智能体以及为智能体提供商品推荐等操作，不是普通公司所能承担或掌握的业务模式。

在今年春节期间，阿里旗下的千问App斥资30亿元推出了“1分钱喝奶茶”活动，让公众体验了Agent支付的概念。

一家知名支付机构的AI负责人曾对移动支付网表示，Agent支付的普及至少需要三到五年的时间，主要面临标准、权责和伦理等多重挑战。

近期，中国人民银行指导中国支付清算协会制定并发布了《智能体支付应用自律公约》，在便于监管、协议和标准的统筹、创新风险治理等方面持续发力。

此外，中国人民银行副行长陆磊对市场机构提出了三点期望，呼吁响应并落实该公约、跟踪前沿技术趋势，以及坚持规则和标准优先。

不仅如此，全球主要卡组织也在探讨Agent支付的标准化。

银联在今年4月发布了《智能体支付开放协议框架》（APOP框架）；Visa计划在2025年10月推出TAP（Trusted Agent Protocol可信智能体协议）；万事达卡则预计在2025年实施完整的Agent Pay体系。

从目前Agent支付的体验来看，AI的作用主要体现在影响用户角色上，尤其是商品精准推荐，而并未改变支付的核心逻辑。

然而，支付巨头们都明白，AI不仅是入口和场景，更是能够融入各行各业的操作系统。这一领域的竞争注定使得普通玩家难以在Agent支付中逆袭，获得高地位。

这是一场资金、技术、生态和战略的综合实力较量。

在今年5月，支付宝推出了Token支付综合解决方案——Token Pay，旨在为大模型公司提供一站式的全球用户订阅和Token充值服务。

与此同时，国内三大电信运营商也开始进入Token售卖市场，将大模型调用量包装成类似流量包和宽带包的套餐进行出售。

今年年初，因“养龙虾”的OpenClaw而引发的热潮，进一步推动了Token支付模式，加速了大模型商业化的进程。Token被视为AI大模型处理文本的基本单位，类似于AI时代的“水电煤”基本商业材料。

可以说，一旦企业掌握了Token支付的方式，就相当于掌控了AI时代“水电煤”的开关和闸门。

更令支付企业期待的是，Token支付模式的存在极大拓宽了支付场景的想象空间。这为支付公司提供了一个依靠自身商户拓展能力，向其提供Token支付服务的新机遇。

连连数字的创始人、董事长兼CEO章征宇在最近的2026跨境电商生态大会上表示，AI正在重塑全球金融新范式，交易、信任和价值的流动方式正在被重新定义。全球支付正从“人决策，人操作”，转向“AI决策，AI执行”；此外，支付的服务对象也从80亿人类扩展到数千亿级的智能体。

当AI应用于各行各业时，这就意味着AI服务的需求也将随之增长，从而创造出新的市场需求。

过去，VCC在广告和营销推广等领域有着较大的需求。近年来，随着国内用户对海外AI大模型服务需求的激增，这为VCC带来了新的增长机会，但同时也引发了高拒付的困扰。

在今年6月底，Anthropic对中国用户进行了严厉的清理，许多中国用户的Claude账号在未提前通知的情况下被封禁。由于海外拒付规则的设定，被封禁的用户认为支付后并未获得相应服务，进而选择拒付。

来源：移动支付网