中信银行信用卡在行业调整中“刹车与油门并行”

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2026年中报季已结束。11家国有银行及股份制银行的信用卡贷款余额均较去年底有所下降。

信用卡行业在规模和结构上的持续调整并不令人意外。随着监管规范的深入和促消费政策的不断推进，整个行业在面临挑战的环境下，积极探索新的发展机遇并提升内部运营效率。

然而，在同一份成绩单上，不同银行的运营表现却显著分化。中信银行信用卡在贷款余额微降2.00%的情况下，依然展现出15.37%的线上交易增长、78.50%的低风险优质客户贷款占比以及不良贷款数据的改善，这些数据背后蕴含着更深的分析价值。

在深入分析这些数字之前，我们需先弄清楚2026年信用卡行业所面临的复杂经营环境。

强监管与促消费：信用卡行业在压力中寻找新机遇

自2022年7月，中国银保监会和中国人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，该文件对长期未使用的信用卡占比、单一发卡量考核、授信标准、利息费用定价等方面提出了更明确的要求，促使行业从单纯的发卡规模竞争转向注重客户质量、场景运营及风险管理能力的全面比拼。

根据央行数据，截至2026年一季度，全国信用卡和借贷合一卡的数量自2022年三季度末的8.07亿张持续下降，降至6.87亿张。除了规模的变化，提升存量客户的活跃度和经营质量已成为行业更为重要的课题。

自2025年以来，多家银行纷纷停止发行联名卡和主题卡，信用卡独立App及线下渠道也呈现整合趋势。渠道的收缩反映出机构将更多资源转向主App、重点消费场景及存量客户的管理。

在行业主动调整的背景下，促消费政策也在不断加强。

2026年1月，财政部、央行及金融监管总局联合发布的财金〔2026〕1号文，将个人消费贷款的财政贴息政策延续至2026年底，并将信用卡账单分期纳入支持范围。8月21日，财金〔2026〕71号文进一步扩大了财政贴息的范围，将各类新发生的信用卡分期业务全部纳入贴息，年贴息比例为1个百分点；各大银行随后公告，个人消费贷款与信用卡分期的累计贴息上限由每年3000元提高至5000元，新政策自2026年8月1日起正式实施。

作为消费金融的核心工具，信用卡面临着更严格的风险与合规要求，同时也受益于促消费政策的服务扩展。能否在审慎经营的基础上提升消费场景覆盖、分期服务效率和客户体验，考验着机构在风险、客户及场景综合管理方面的能力。

这种“刹车与油门并行”的逻辑，对银行在风险管理与消费服务之间的平衡提出了更高的要求，也考验着其能否实现更为精细和可持续的协调。

中信的策略：保持经营活力，聚焦高质量场景

在这样的背景下，中信银行信用卡的成绩单中，几个结构性数据的变化反映出其经营思路的两条清晰主线。

首先是在规模适度调整的同时，保持交易的活跃度。

公开数据显示，截至6月底，11家国有和股份制商业银行的信用卡贷款余额均有所下降，而中信银行的信用卡贷款余额为4,531.90亿元，仅下降了2.00%。

此外，中信银行的信用卡上半年交易量保持在万亿级别，达到10,318.75亿元，其中线上交易显著增长，同比增幅达到15.37%。这一增速源于其在618等消费高峰期推出的覆盖淘宝、京东、支付宝、微信、拼多多和美团等主要平台的减免、分期及满减活动，以及在餐饮、出行、娱乐和购物场景中的“99365”经营体系。线上场景的客户获取与活跃度正在成为新的增长点。

这表明，在整个行业努力稳住状态的周期中，中信银行信用卡依然在奋力求进。

第二条主线则是将更多注意力集中在高质量的消费场景上。

这一判断的支撑在于中信银行信用卡在“质量为先、结构为王”的发展策略下，围绕“场景获客、重点客户管理、数字化服务”三条主线实施的一系列经营措施。

在增量客户的获取方面，该行推行“区域、场景、行业、客户群”四维一体的新客户风险控制策略，细化客户入口；同时通过“星罗计划”将获客资源聚焦于高频消费场景。上半年，“食、住、行、娱、购”高质量场景的客户获取占比已达57.39%，较年前提升了12.65个百分点。围绕这一获客结构，颜卡GO卡和娱乐卡覆盖了购物与娱乐等基础场景，而信运无界系列则进一步满足“爱吃”、“爱行”和“爱家”等细分消费需求。

在存量客户管理方面，中信银行信用卡实施差异化的授信额度配置，并迅速收回高风险客户的敞口。在客户分层方面，针对老年客户的“幸福年华”卡持续优化旅游和健康偏好权益，丰富适老化金融服务；面向留学家庭的“少年行”卡升级了跨境消费的权益组合，以满足海外学习与跨境生活的需求；境外消费客户则通过更多的卡产品支持Apple Pay绑定，年轻客户则由“颜”系列覆盖了购物、出行、娱乐和美食等场景。

根据半年报数据，上半年新发卡客户中优质客户占比达85.33%，同比提升0.63个百分点；低风险优质客户的正常贷款占比达到78.50%，较去年底提升2.31个百分点。

在数字化服务方面，中信银行信用卡以动卡空间App为主阵地，持续完善核心服务。截至报告期末，动卡空间App的月活跃用户达1,815.48万。从全行智能服务体系来看，“小信”智能问题解决率达到99.02%，而“小信管家”与动卡空间App的深度融合形成了7×24小时一站式服务能力，通过智能识别、分级响应与人工服务的协同，切实提升了“服务温度”。

资产质量也在同步改善：不良贷款余额为116.45亿元，较去年底减少4.72亿元；不良贷款率为2.57%，较去年底下降0.05个百分点。

在下半年，中信银行信用卡将继续坚持“减量提质”，构建“动态适配、全域联防”的风险防控体系，持续推进全流程的数字化风险控制能力建设，深化AI大模型在风险识别中的应用，优化授信资源的动态配置体系，并加强贷中风险的布控与主动防御机制。

场景与资产结构的优化，能否进一步转化为更低的风险成本和更稳定的客户关系，仍需更长时间的数据验证。从更深层次来看，在强监管与促消费双重背景下，中信银行信用卡为我们提供了一个观察样本：业务活力不再单纯依赖规模扩张，而是需要场景质量、客户活跃度、风险管理与服务效率之间的协同。

对于整个行业而言，如何在稳固质量基础的同时提升服务能力，将是下半年经营的核心课题。控制风险与扩大消费之间的博弈，正在重塑整个信用卡行业的经营模式。

油门与刹车之间的平衡，是每一家银行都无法回避的重要课题。

来源：移动支付网