AI时代支付的变革与持续性

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随着Token Pay、AI支付、AI信用卡和AI专属卡等多种AI支付相关产品相继面世，支付行业再次成为焦点。那么，AI究竟会如何改变支付行业，又有哪些元素将会保持不变呢？

2025年12月，蚂蚁集团旗下的AI健康应用AQ品牌正式更名为“蚂蚁阿福”，并推出了新版App。在医疗健康领域，百度一直占据重要地位，蚂蚁阿福的推出无疑对百度的核心业务产生了冲击。

从用户的角度来看，科技巨头们在AI时代的竞争焦点依然是入口。当普通用户在寻求医疗健康相关信息时，从过去的百度转向阿福，这意味着随之而来的交易和服务将流向这些支付巨头。

入口正在发生变化。回顾移动支付的初期，打车大战是第一场大规模的竞争。用户从线上打车后支付，到线下打车后支付，结合线上线下的优惠券发放，都是在不断培养消费者的支付习惯，将招手打车转变为打开App的习惯。随后，线下商超的“双十二”移动支付大战也通过补贴促使消费者学会使用App进行支付，而非实体钱包。

过去移动支付大战的核心逻辑是争夺入口，而二维码仅是适应国情的一种移动支付前端表现形式。

如今，所谓的AI支付大战同样围绕入口展开，通过各类AI应用覆盖用户生活中可能产生的消费场景。

提到支付本身，AI提供的支付通道变化不大，腾讯的AI依托于微信支付，而阿里的AI则基于支付宝，支付的核心逻辑依旧保持不变。

然而，支付巨头们依然心存忧虑，如果AI之战落败，线上支付场景的格局可能会被打乱。目前，代表头条系的豆包AI发展迅猛，借助AI入口改变支付格局也并非不可能。

值得注意的是，目前各类AI应用对线下支付场景的影响仍然有限，或者说，AI在推动支付消费方面的探索仍处于初级阶段，是否会引发新一轮线上与线下支付的竞争仍需观察。

场景在演变。6月中旬，Kimi AI信用卡的推出让许多人认为AI正在革新传统信用卡的经营模式。然而，移动支付网指出，该信用卡的核心仍是成熟的联名卡模式，并未创造新的金融机制或支付体验（详情见：Kimi“AI信用卡”拆解：联名卡新瓶装旧酒？）。

虽然模式成熟，但消费场景与服务内容已经与时俱进，紧密结合AI时代的需求，例如算力Token与积分的结合、新的模型体验权益及闭门沙龙权益等。

Kimi AI信用卡向支付行业发出了一个信号，那就是场景正在变化。

在今年春节前夕，阿里“千问”App推出了“1分钱点奶茶”活动，利用补贴进行AI时代的入口争夺，同时力图改变或优化用户的消费模式。以往电商App和外卖App的策略，未来可能会在AI应用中实现，以大模型的方式改变消费者的选择。

当用户将所有问题都交给AI时，这意味着所有消费行为也可能由AI引导，而支付仅是完成交易确权的最后一步。

在这一阶段，支付真正成为了基础设施。正如支付从业者近年来所言，尽管没有人讨论支付，但所有事情与支付息息相关，它已成为一种默认存在。

AI将影响哪些场景，成为支付企业需要关注的重点。

商户服务也在转变。过去，支付服务的核心在于帮助商户收款，确保资金的便捷与安全是首要任务。在后续的多种支付周边商户服务创新中，都是为了帮助商户更好地完成收款和资金管理，比如财务SaaS、供应链管理、扫码点餐和支付即开票等。

然而，AI不仅是服务工具，更是生产力。它不仅帮助商户收款，也能助力商户盈利。

当支付服务商将AI应用于商户服务中，能够提升商户的经营效率，升级产品与服务。例如，结合经营与支付数据，AI可以帮助线下商户制定合适的经营策略，推荐消费者喜爱的商品，并淘汰逐渐失去市场的商品。在营销方面，AI能够帮助制作图片和视频，降低成本的同时提高产出。

当然，AI要产出，就需要消耗Token，未来商户对Token的支付将转变为类似于购买生产原料的支付行为，Token与支付将共同构成未来商业的基础服务。这也是各大巨头开始关注并推出与Token相关支付的原因，Token与支付的结合将稳固其作为商业基础设施的地位。

AI正在改变入口、场景和服务，但对支付行业而言，许多核心逻辑并没有发生变化。

最近，微信推出了AI专属卡，应用于Workbuddy等大模型中的下单支付（详情见：微信支付“AI专属卡”来了）。当面对AI是否会擅自消费的疑问时，微信回应称每笔交易的扣款必须经过用户在手机端确认才能执行。

同样，在支付宝推出AI版的“阿宝”时，针对用户对于资产安全的担忧，支付宝也表示所有涉及资金变动和支付的环节，都需要用户本人确认。

无论是微信还是支付宝，在支付创新上，都无法也不敢逾越用户最终支付确权这一门槛，这也是支付行业自古以来不变的规则：确保用户知晓自己的消费，确认用户对商品与服务的支付意愿。最后一步的支付确认动作，必然需要用户亲自完成。这个动作虽简单，但无论是一个按钮、一个眼神还是一个微笑，都必须由用户自己发起。

当然，许多人也提到，目前免密支付和代收代付已经相当普及，AI或许真的能帮助用户消费。

不过，免密支付和代收代付的监管机制相对完善。网络免密支付通常要求单笔交易限额在1000元以内，每日也有相应限额，例如单日5000元。

给予AI一定的免密支付授权，可能反而成为提高生产效率的一种手段，这也是A2A（Agent to Agent）支付的一个探讨方向。

在当前，AI与支付结合的一个主要讨论热点，是在新时代中厘清权责。过去，卡组织主导的四方模式和钱包方主导的三方模式都具备相对清晰的责任划分，以共同维护商户、用户和支付参与方的利益。而在AI时代，自动化可能会模糊这一界限。

为了解决这一问题，银联于今年4月发布了《智能体支付开放协议框架》（APOP框架），以吸引商业银行、智能体厂商、科技公司、商户及收单机构等参与，探索建立更完善的业务机制、智能风控体系和争议解决规则。

不久前，国际卡组织也采取了类似的行动，以应对AI带来的新挑战。

来源：移动支付网