AI浪潮下支付的变革与恒定

正文：

随着Token Pay、AI支付、AI信用卡以及AI专属卡等各种AI支付产品的推出，支付行业迎来了新的热点。AI究竟将如何改变支付产业的面貌，又有哪些方面将保持不变呢？

在2025年12月，蚂蚁集团的AI健康应用AQ品牌正式更名为“蚂蚁阿福”，并推出了新版本的应用程序。医疗健康一直是百度的重要领域，而蚂蚁阿福的发布无疑会对百度的核心业务构成冲击。

从用户的视角来看，各大科技巨头在AI时代所争夺的仍是用户入口。当用户在处理医疗健康相关问题时，过去选择百度，现在则可能选择阿福，这样便会将相关的交易和服务引导至支付巨头的渠道。

入口正在发生变化。回顾过去的移动支付战争，首场大规模的争夺战便是打车大战。从线上打车后的支付转变为线下打车后的支付，各种线上与线下优惠券的发放不断培养用户的消费习惯，使得人们逐渐从招手打车转向使用App。随后，线下商超的“双十二”移动支付竞争也通过补贴的方式，促使消费者习惯于通过App进行支付，而非依赖实体钱包。

在过去的移动支付竞争中，争夺用户入口是核心逻辑，而二维码则是符合国情的移动支付前端表现形式。

而如今的AI支付竞争同样围绕着入口展开，通过多种AI应用覆盖用户生活中的各个消费场景。

谈及支付本身，AI所提供的支付通道并没有显著变化。腾讯的AI依托于微信支付，而阿里的AI则整合在支付宝中，支付的核心逻辑依旧保持稳定。

然而，支付巨头们仍然感到担忧，若在AI竞争中落败，线上支付的格局将可能发生变动。目前，代表头条系的豆包AI发展迅速，借助AI入口改变支付格局的可能性不容忽视。

值得注意的是，当前各种AI应用对线下支付场景的影响仍然有限，或者说AI在推动支付消费方面的探索尚处于初期阶段，是否会引发新一轮线上与线下支付的竞争还有待观察。

场景也在变化。6月中旬，Kimi AI信用卡的发布让不少人认为AI正在重塑传统信用卡的运营模式。然而，移动支付网指出，该信用卡的核心仍然是成熟的联名卡模式，并未创造出任何新的金融机制或支付体验（详见：Kimi“AI信用卡”拆解：联名卡新瓶装旧酒？）。

尽管模式成熟，但消费场景和服务内容与时俱进，契合了AI时代的需求，例如算力Token与积分的结合、新模型体验权益、闭门沙龙权益等。

Kimi AI信用卡正在向支付行业传达一个信号：场景正在变化。

今年春节前夕，阿里“千问”App推出了“1分钱点奶茶”活动，通过补贴方式参与AI时代的入口争夺，同时也试图优化用户的消费模式。曾经由电商App和外卖App推动的动作，未来可能会通过AI应用以大模型的方式影响消费者的选择。

当用户的所有问题都由AI解答时，意味着所有消费都可能受到AI的引导，而支付则成为完成交易确认的最后一步。

在这一过程中，支付真正成为了基础设施。正如支付从业者所言，尽管没有人讨论支付的创新，然而所有事务都与支付息息相关，支付已成为一种默契。

AI将影响哪些场景，成为了支付企业所需关注的方向。

商户服务也在变化。过去，支付服务的核心是帮助商户收款，确保资金的便捷和安全是首要任务。在后续一系列围绕支付的商户服务创新中，旨在帮助商户更好地完成收款和资金管理，诸如财务SaaS、供应链管理、扫码点餐及支付即开票等都在其中。

然而，AI不仅仅是服务，它更是一种生产力。它不仅帮助商户收款，还能帮助商户创造利润。

当支付服务商将AI应用于商户服务时，将提升商户的经营效率，并推动产品与服务的升级。例如，通过经营与支付数据的结合，AI可以帮助线下商户制定合适的经营策略，推荐受欢迎的商品，淘汰不再流行的商品。在营销方面，AI也能够协助制作图片和视频，在降低成本的同时提高产出。

当然，AI的产出必然会消耗Token，未来商户对Token的支付将转变为类似于购买生产原料的生产支付，Token与支付共同构成未来商业的基础服务。这也是为何各大巨头开始关注并推出与Token相关支付的原因，Token与支付的绑定有助于巩固其作为商业基础设施的地位。

AI正在改变入口、场景和服务，但对于支付行业而言，许多核心逻辑依然没有改变。

近期，微信推出的AI专属卡，应用于Workbuddy等大模型中的下单支付（详见：微信支付“AI专属卡”来了）。当被问及AI是否会擅自花费时，微信回应称每一笔交易的扣款都需用户在手机端确认后才能执行。

同样，在支付宝推出的AI版支付宝“阿宝”中，针对用户对资产安全的担忧，支付宝也表示所有涉及资金变动和支付环节的操作，都需要用户本人确认。

无论是微信还是支付宝，在支付方面的创新，都无法逾越用户最终支付确认这一基本原则，这也是支付行业自古以来不变的规则：确保用户知晓自己消费的金额，并确认其对商品和服务的主观支付意愿。最后的支付确认动作，必然需要由用户自己完成，尽管这个动作可能再简单不过，一个按钮、一个眼神、一个微笑都足够。

当然，有人也指出，当前免密支付和代收代付的普及使得AI或许真的能帮助用户进行消费。

但实际上，免密支付和代收代付的监管体系相对完善。网络免密支付通常要求单笔金额限制在1000元以内，并设定每日限额，例如每日5000元。

给予AI一定的免密支付授权，或许会成为提升生产效率的一种手段，这也是A2A（Agent to Agent）支付的一个讨论方向。

当下，AI与支付结合的讨论热点之一在于明确权责。在过去，由卡组织主导的四方模式和钱包方主导的三方模式都有明确的责任划分，以共同维护商户、用户与支付参与方的利益。在AI时代，自动化可能会模糊这样的界限。

为了解决这一问题，银联在今年4月发布了《智能体支付开放协议框架》（APOP框架），以吸引商业银行、智能体厂商、科技公司、商户和收单机构等参与，探索建立更为完善的业务机制、智能风控体系以及争议解决规则。

与此同时，国际卡组织也在AI领域采取了类似的举措。

来源：移动支付网