支付行业在AI浪潮中的变革与稳定

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随着Token Pay、AI支付、AI信用卡和AI专属卡等多样化的AI支付产品相继问世，支付行业正面临新一轮的热点讨论。那么，AI将如何变革支付行业，哪些方面又将保持不变呢？

在2025年12月，蚂蚁集团旗下的AI健康应用AQ品牌正式更名为“蚂蚁阿福”，并推出了新的App版本。医疗健康一直是百度的重要业务板块，蚂蚁阿福的推出势必会对百度的核心业务产生影响。

从用户的视角来看，科技巨头们在AI时代争夺的仍然是流量入口。当普通用户在解决医疗健康相关问题时，不再仅仅询问百度，而是转向阿福，这样所产生的交易和服务自然会流入支付巨头的渠道。

流量入口正在发生变化。回顾过去的移动支付战争，第一次大规模的竞争发生在打车领域，从线上打车支付到线下打车支付，再到各种优惠券的发放，都是在不断培养用户的消费习惯，将人们招手打车的动作转变为打开App的行为。后来的“双十二”移动支付大战同样通过补贴的方式，让消费者习惯于使用App进行支付，而不是实体钱包。

过去移动支付战争的核心逻辑是争夺流量入口，而二维码只是适应国情的一种移动支付前端表现形式。

如今的AI支付竞争同样在于争夺流量入口，各种AI应用正在覆盖用户生活中可能涉及的消费环节。

谈及支付本身，AI所提供的支付通道并没有太大变化，腾讯的AI依然依托于微信支付，而阿里的AI则是通过支付宝进行，支付的核心逻辑依然保持稳定。

尽管如此，支付巨头们仍然对AI竞争的结果感到担忧，若一旦落败，线上支付的格局可能会被改变。目前，豆包代表的头条系AI发展迅速，通过AI入口改变支付格局的可能性也不容忽视。

值得注意的是，目前各类AI应用对线下支付场景的影响仍然有限，或者说，AI推动支付消费的探索尚处于初步阶段，是否会引发新一轮线上与线下支付战争仍需观察。

场景在变化。6月中旬，Kimi AI信用卡的推出让许多人认为AI正在变革传统信用卡的运营模式。然而，移动支付网认为该信用卡本质上仍是成熟的联名卡模式，并未创造出新的金融机制或支付体验（详见：Kimi“AI信用卡”拆解：联名卡新瓶装旧酒？）。

虽然模式成熟，但消费场景和服务内容与时俱进，逐渐符合AI时代的需求，例如算力Token与积分的结合、新体验模型权益、闭门沙龙权益等。

Kimi AI信用卡向支付行业传递了一个重要信息：场景正在发生变化。

在今年春节前夕，阿里“千问”App推出了“1分钱点奶茶”活动，通过补贴策略进行AI时代的入口争夺，试图改变或优化用户的消费模式。未来，电商App和外卖App的动作可能会由AI应用取代，以大模型的方式影响消费者的选择。

当用户的所有问题都由AI解答时，意味着消费决策也可能由AI引导，而支付仅仅是完成交易确权的最后一步。

在这种情况下，支付真正成为了基础设施。正如支付行业人士所指出的，尽管创新的讨论中很少提及支付，但无一例外都与支付息息相关，它已成为一种默认存在。

AI会影响哪些场景，正是支付企业需要关注的关键方向。

商户服务也在变化。过去，支付服务的核心在于帮助商户收款，确保资金的便捷与安全是首要任务。在随后的商户服务创新中，围绕支付的各类附加服务都是为了帮助商户更好地完成收款与资金管理，如财务SaaS、供应链管理、扫码点餐、支付即开票等。

然而，AI不仅仅是服务工具，它还代表着生产力的提升。在帮助商户收款的同时，AI也能帮助商户增加盈利。

当支付服务商将AI应用于商户服务时，能够提升商户的经营效率及产品与服务的升级。例如，AI结合经营与支付数据，能够帮助线下商户制定合适的经营策略，推荐消费者偏好的商品，并淘汰逐渐失去市场的产品。在营销方面，AI还可以帮助制作图片和视频，降低成本并提高产出。

不过，AI的产出会消耗Token，未来商户对Token的支付将类似于购买生产原料的支付，Token与支付将成为未来商业的基础服务。这也是为何各大巨头开始关注并推出Token相关支付的原因，Token与支付的结合，巩固了它们作为商业基础设施的地位。

虽然AI在改变入口、场景与服务，但对于支付行业而言，许多核心逻辑依然没有变化。

近期，微信推出了AI专属卡，应用于Workbuddy等大模型中的下单支付（详见：微信支付“AI专属卡”来了）。面对用户对AI是否会擅自花费的担忧，微信回应称每笔交易的扣款都需经过用户在手机端的确认后才能执行。

同样，在支付宝推出的AI版“阿宝”中，对于用户担心的资产安全问题，支付宝也表示所有涉及资金变动和支付的环节都将由用户本人确认。

无论是微信还是支付宝，在支付上的创新都必须遵循用户最终支付确认这一基本规则，这也正是支付行业自古以来不变的原则：让用户明确消费支出，确认其对商品与服务的支付意愿。最后一步的支付确认动作，必然由用户自己来完成。不论这个动作多么简单，按一下按钮、一个眼神、一个微笑都可以。

当然，许多人也指出，当下的免密支付和代收代付非常普及，AI或许真的可以帮助用户进行消费。

不过，免密支付与代收代付的监管相对完善，网络免密支付通常被限制在单笔1000元以内，并设有每日限额，如单日5000元。

赋予AI一定的免密支付权限，或许能成为提高生产效率的一种方式，这也是A2A（Agent to Agent）支付讨论的一个方向。

当前，AI与支付的结合是一个热门话题，讨论的焦点在于新时代如何明确权责。过去，由卡组织主导的四方模式和钱包方主导的三方模式都有清晰的责任划分，以共同维护商户、用户和支付参与方的利益。但在AI时代，自动化可能会模糊这些界限。

为了解决这一问题，银联在今年4月发布了《智能体支付开放协议框架》（APOP框架），吸引商业银行、智能体厂商、科技公司、商户及收单机构等参与，探索建立更健全的业务机制、智能风控体系和争议解决规则。

值得注意的是，国际卡组织也在对AI进行类似的探索。

来源：移动支付网